И действительно - не пенсионерку же им поддерживать? Пусть платит бабуля и сидит без денег, без еды и лекарств. И только судьи Верховного суда РФ оказались более здравомыслящими, чем их нижестоящие коллеги и буквально спасли пожилого человека от нищеты!
В настоящее время достижения в области технологий обеспечили современному человеку невиданные ранее удобства: банковские услуги стали доступны практически каждому, без необходимости лично посещать отделения банков.
Теперь – для того чтобы оформить кредит, оплатить коммунальные услуги или перевести денежные средства, достаточно лишь иметь смартфон или компьютер с выходом в интернет. Это безусловно облегчило многие повседневные задачи. Однако у подобных нововведений имеется и обратная сторона: с ростом цифровизации банковских процессов увеличился и риск стать жертвой мошенников, особенно среди уязвимых групп населения, таких как пожилые люди.
За последние годы существенно возросло число случаев, когда граждане неожиданно узнают о крупных задолженностях перед банками, причем такие долги возникают без их ведома и согласия. Анализ судебной практики наглядно демонстрирует, насколько остро стоит эта проблема. Один из недавних случаев особенно ярко иллюстрирует подобную ситуацию.
Главной героиней истории стала пенсионерка, ранее не сталкивавшаяся с цифровыми банкинговыми продуктами. Женщина получила телефонный звонок от неизвестных лиц, которые представились сотрудниками банка (ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Они действовали крайне убедительно и напористо, настаивая на том, что срочно требуется предпринимать меры по «защите» ее сбережений.
В результате психологического давления она неосознанно выдала мошенникам важную информацию, позволившую им получить доступ к ее банковским онлайн-сервисам.
Лишь позже, придя в себя после пережитого стресса, женщина обратила внимание на сообщение из Пенсионного фонда России. В уведомлении говорилось, что банк запросил её персональные данные для оформления кредита. Все это делалось якобы с ее согласия, хотя на самом деле женщина никаких разрешений не давала и даже не планировала брать заем.
Осознав, что стала жертвой мошеннический схемы, пенсионерка незамедлительно связалась с банком, настойчиво попросив аннулировать все заявки на получение кредитов, которые, как ей стало известно, были оформлены на ее имя именно в тот день.
Сотрудники банка зарегистрировали обращение клиентки, пообещав тщательно рассмотреть обстоятельства дела. Тем не менее, выяснилось, что банк уже успел выдать на имя пенсионерки три кредита на общую сумму в 1,2 миллиона рублей.
Более того, сотрудники банка почему-то не обратили внимания на явную несоразмерность между её ежемесячной пенсией, составлявшей всего лишь 14 тысяч рублей, и размерами ежемесячных платежей по кредитам, которые суммарно превышали 36 тысяч рублей. Не было проведено простейшего анализа платёжеспособности заемщика, а факт оформления займов дистанционно никого не смутил.
Оказавшись в столь сложной ситуации, пенсионерка вынуждена была отстаивать свои права в судебном порядке. Она подала иск к банку, требуя признать недействительными кредитные договоры, поскольку денежные средства ей не выдавались, а сразу были переведены на счета злоумышленников без ее ведома и согласия.
К сожалению, суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований. Свою позицию суд объяснил тем, что банк предоставил доказательства заключения сделок дистанционно посредством однократной электронной подписи – для подтверждения действий использовались коды (одноразовые пароли), отправленные на зарегистрированный в банке номер телефона клиентки. Суд также отметил, что ответственность за передачу конфиденциальных данных третьим лицам несет сам заемщик. Апелляционный и кассационный суд тоже встали на сторону банка.
Однако пенсионерка не остановилась на достигнутом. Дело дошло до Верховного суда Российской Федерации, который тщательно изучил обстоятельства произошедшего. В результате высшая судебная инстанция пришла к выводу, что решения нижестоящих судов не соответствуют нормам действующего законодательства, и отменила их.
Верховный суд указал на то, что банк обязан соблюдать законные требования при оформлении потребительских кредитов. В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите», заемщик перед подписанием договора должен быть подробно ознакомлен с индивидуальными условиями кредитования. Оформление договора должно сопровождаться получением заявления пользователя о предоставлении займа, при необходимости – заявлением на дополнительные услуги. Подпись по аналогии с кодом из SMS без личного согласования и разъяснения условий признается судом недопустимой.
Также суд подчеркнул, что банк, предоставляющий услуги дистанционного кредитования, обязан проявлять повышенную осмотрительность по отношению к клиенту, особенно если речь идет о социально уязвимых группах граждан (пенсионеры, инвалиды). Финансовая организация должна удостовериться, что заемщик действительно выражает добровольное, осознанное согласие на оформление всех банковских операций и полностью понимает условия кредитного договора.
Таким образом, сегодняшняя правоприменительная практика с учетом позиции Верховного суда РФ стала значительно более строгой. Теперь, если кредит был выдан физическому лицу на основании формального подтверждения через SMS-сообщение и не сопровождался достаточной проверкой личности и осознанности согласия, банк не имеет права автоматически взыскивать средства с гражданина. Кредиты, выданные с нарушением вышеуказанных требований, признаются недействительными, а спорные суммы возвращаются, в первую очередь, на благо пострадавших граждан (Определение Верховного Суда РФ № 67-КГ23-14-К8).
P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.
