Читал на днях комментарии к каком-то посту на Пикабу и попалось на глаза обсуждение банковских чеков, про которые многие слышали, но мало кто пользовался. Я работаю в стране, где такие чеки вполне себе используются и сейчас попробую рассказать про них чуть подробнее - что это такое и какая от них польза. Сразу оговорюсь, что я не финансовый эксперт и не юрист, так что основываться мой рассказ будет на личном опыте и том, что увидел/услышал/прочитал.
Начать стоит с того, что чеки - это не средство для повседневной оплаты, они не заменяют наличные или банковские карты. Наверное, ими можно заплатить в магазине, но это банально неудобно и долго. Для оплаты ими у вас должна быть чековая книжка, которая не такая и большая - там всего 10 чеков. Один чек - это один платёж, т.е. активно использовать этот вид оплаты просто не получится. Ваша книжка просто закончится и нужно будет заказывать новую (это бесплатно и достаточно быстро, но 1-2 дня ждать всё равно придётся).
Вот как выглядит моя чековая книжка
Так зачем же они нужны? Хитрость в том, что чек - это ваше обязательство заплатить конкретную сумму конкретному получателю в конкретную дату. Обязательство тут - это важный момент. Вы выписываете чек в одно время, а платёж по нему может происходить гораздо позже. Это чем-то похоже на то, когда вы привязываете карту в каком-то интернет магазине для того, чтобы можно было платить ей потом. Для сайта ваша привязанная карта - это гарантия, что они могут снимать деньги за товары и услуги когда придёт время. Чек - это такая же гарантия, но вы сами определяете кому, сколько и когда вы заплатите.
У нас они активно используются при аренде квартир. Когда вы снимаете квартиру, вы заключаете договор (обычно на год) и не можете его просто так разорвать. Получается, что при заключении вы гарантируете, что будете платить год. Инструментом таких гарантий выступают как раз банковские чеки. В момент заключения договора вы определяете график оплаты (тут принято платить за несколько месяцев вперёд и чаще всего оплата за год происходит 2-4 чеками), выписываете сразу все чеки и отдаёте их представителю хозяина квартиры. После этого вам нужно обеспечить наличие суммы на счету в соответствующие даты. За платой к вам не будет никто приходить, снятие денег со счёта будет происходить "само". Чем-то это похоже на оплату кредита, где есть определённый график платежей, который нужно соблюдать.
Как происходит работа с чеками?
Первый шаг - это заполнение чека. Для этого вы указываете там получателя, сумму (числами и прописью), дату и расписываетесь. Я в шутку называю этот процесс прикладной каллиграфией. Нужно писать понятно и без помарок. Если где-то ошибётесь, то исправить можно, но рядом с каждым исправлением нужно расписаться (в качестве доказательства, что это ваше исправление, а не какого-то другого хитреца).
Вот как выглядит заполненный чек (картинка из интернета, свои показывать не буду)
Свои данные писать на чеке не надо - там есть ваше имя и реквизиты счёта. Также там имеется уникальный номер чека, по которому можно его идентифицировать. Кажется, он должен защищать чеки от подделок. Замазанные поля на картинке выше - это как раз эти данные (замазано слева снизу - данные владельца чековой книжки и счёта, в самом низу по центру - номер чека).
Второй шаг - передача чека получателю. Тем самым вы фиксируете своё обязательство перед ним. До наступления даты на чеке получатель не может требовать деньги, но после её наступления снять указанную сумму можно в любой момент (хоть сразу, хоть через год). Теоретически получатель может использовать ваш чек как средство платежа и отдать его кому-то еще. Это можно предотвратить, указав какую-то пометку на чеке (не помню какую именно), после которой получить деньги по нему может только тот, кто указан в качестве получателя.
Когда вы выписываете несколько чеков и до их оплаты несколько месяцев сложновато запомнить, когда и какие суммы должны быть на вашем счёте (а для чеков нужен отдельный тип счёта). Чтобы упростить это у листов чековой книжки есть "корешок", куда можно записать данные каждого выписанного чека.
Пример подписанного корешка из моей книжки (галочка означает "деньги уже сняли")
Это позволяет пролистать книжку и быстро вспомнить когда и сколько вы должны заплатить. Минус тут - нужно хранить все книжки и не забывать их просматривать.
Третий шаг - обналичивание чека. Получатель идёт с чеком в банк и получает деньги из чека наличными или перечисляет себе на счёт. Как вариант можно воспользоваться специальными банкоматами, которые умеют работать с чеками. По аналогии с отверстием для карты и приёма наличных у них есть отверстие для приёма чеков. Таких банкоматов тут достаточно много и этим активно пользуются. Видел этот процесс неоднократно, но сам никогда не делал, так что деталей не знаю. Главное наблюдение - если видите много людей с чеками в очереди к банкомату, готовьтесь ждать - процесс сильно дольше снятия наличных с карты. Если ваш чек был успешно обналичен, то вы получите SMS сообщение, похожее на то, что приходит при оплате картой (но с какими-то данными обработанного чека).
Важный момент - банк может отказаться обналичивать чек, если он покажется каким-то странным (непонятно написанным или подпись не похожа на ту, что в их документах). Также это не работает, если на счету не достаточно денег. По слухам за такую ситуацию может грозить ответственность вплоть до уголовной (но это не точно).
В моём договоре аренды, например, есть пункт про штраф за отказ банка в обналичивании чека по любой причине. Как раз из-за этого я и занимаюсь "прикладной каллиграфией".
В общем как видите, у чеков свои особенности, которые могут быть полезны. Подумалось, что например их удобно использовать, если одалживаешь кому-то деньги. Если получатель денег взамен даёт вам чек, то "забыть" про долг ему будет гораздо сложнее.
По местной традиции добавлю, что это первый мой пост, так что не судите строго.
