Telegram (ссылка) + Альфа-Банк

Обращение в многочисленные судебные инстанции с жалобами на то, что банк начислил ей «проценты на проценты» ни к чему не привело. Даже Конституционный суд РФ подтвердил законность действий банка, указав, что:

- во-первых, при оформлении банковской карты женщина добровольно согласилась с условием об овердрафте ее счета. В период действия договора она имела возможность ознакомиться с содержанием условий и тарифов по картам и получать выписки по своему счету,

- а во-вторых, закон сейчас запрещает т. н. сложные проценты («проценты на проценты»). Но не исключается предоставление кредита должнику для исполнения им обязательств по ранее предоставленному кредиту (т. е. перекредитование) — что в данном случае и произошло (КС РФ, определение от 5 декабря 2019 г. N 3275-О).

2. Овердрафт без договора (технический)

В платежных системах существует такое явление, как технический (или несанкционированный, как его еще называют) овердрафт — когда на счете возникает отрицательный остаток вопреки желанию клиента. Причиной тому может стать списание комиссии, разница во времени зачисления и списания средств, изменение курса валют и т. д.

В итоге банк также проводит кредитование счета клиента, проводя платежную операцию по его поручению — и впоследствии требует от него незамедлительного возмещения кредита с уплатой повышенных процентов (а некоторые банки предусматривают в своих правилах также взимание немалого штрафа за технический овердрафт).

Например, некий гражданин оформил в банке дебетовую карту, без условия об овердрафте. Но спустя некоторое время к нему поступила претензия от банка, где требовалось возместить 60 тысяч рублей кредита вместе с процентами. На его счете образовался технический овердрафт: по постановлению судебного пристава банк произвел списание с карты, а ввиду того, что незадолго до этого мужчина снял с карты все деньги, на его счете возник отрицательный остаток, который банк прокредитовал автоматически.

Все судебные инстанции подтвердили законность действий банка, кроме Верховного суда РФ (определение от 19 февраля 2019 г. № 44-КГ18-2). Тот высказал мнение, что банк не вправе предоставлять гражданину какой бы то ни было кредит без подписания соответствующего договора (или включения в него условия о кредитовании счета). Поэтому такой овердрафт сейчас можно признать незаконным в судебном порядке, если в договоре на открытие счета не было условия о его подключении. Но при наличии такого пункта расплатиться с банком придется полностью.

Обратите внимание, что при подписании договора с банком гражданин должен самостоятельно выразить свою волю на подключение к его счету дополнительных услуг — путем собственноручного указания на них. Если же гражданину представляют на подпись договор с уже проставленными «галочками», суд не признает такие услуги согласованными — а значит, взимание платы за них будет незаконным.

P.S. В своём телеграм-канале я рассказываю новости и даю советы только для граждан, имеющих долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ, налогам, алиментам. Вот мой телеграм-канал! Каждый мой пост в Pikabu добавляет ко мне в телеграм-канал до 50 подписчиков! Многим (конкурентам) это не нравится :) Ведь за два года в моей телеге уже 35 тысяч подписчиков. Спасибо Pikabu!

Ⓜ️ По последним данным Росстата, за период с 1 по 9 января индекс потребительских цен вырос на 0,26%, с начала января — 0,26%, с начала года — 0,26%. Инфляция же в 2023 году составила — 7,42%, в прогноз регулятора, конечно, данные цифры уложились (7-7,5%), но пересмотрен он был, ибо изначально прогнозировалось 4-4,5% (как же это было наивно). В начале 2024 года продолжается негативный фон, темпы инфляции остаются высокими, при этом регулятор прогнозирует инфляцию в 4-4,5% в этом году (будет сложно достичь таких цифр, если темпы не снизятся). Да, необходимо учитывать лаг при ужесточении ДКП, поэтому результат всяческих мер мы с вами увидим в конце весны, но регулятор сам виноват в данной ситуации, ибо начал действовать поздно, а предпосылки имелись для скорейшего ужесточения ДКП. Давайте вспомним все меры регулятора (кроме повышения ставки), которые так или иначе должны помочь в обуздании инфляции:

✔️ ЦБ поддержит ₽ в этом году (за 2024 год регулятору придётся продать валюты примерно на 600₽ млрд, расчёт из данных, но я думаю, что продадут намного больше — 1₽ трлн), начиная с 15 числа в день будет продаваться 16,7₽ млрд и данных мер по зеркалированию операций с ФНБ+бюджетное правило хватит, чтобы ₽ укрепился. Сейчас $ торгуется по 88₽

✔️ Был снижен спрос на потребительское кредитование и ипотеку на 2-ом рынке за счёт ужесточения первоначального взноса, повышения макропруденциальных лимитов/надбавок. По данным ЦБ, уже в ноябре повышенный спрос в кредитовании начал снижаться — 518₽ млрд (1,6% м/м и 24,3% г/г, месяцем ранее 712₽ млрд), темпы выдачи приходят в некую норму (темпы упали до июльских значений 529₽ млрд). Помимо этого, были скорректированы параметры льготных ипотечных программ (30% взнос по льготной ипотеке, размер льготного ипотечного кредита для всех регионов составляет — 6₽ млн), главное "зло" в кредитовании

Ключевая ставка в 16% с нами надолго, поэтому это повлияет на отдельные сектора, инструментарий и эмитентов:

🔴 Рынок ОФЗ и облигаций. Индекс RGBI волатилен, с нового года доходность ОФЗ увеличивается, но она меньше (отсутствие спроса делает своё дело), чем в корпоративных облигациях или банковских вкладах. Зато в корпоративных облигациях уже сейчас можно зафиксировать лакомый % доходности на долгие годы

🔴 Безрисковые инструменты в фаворе. При росте ставок безрисковые инструменты становятся интереснее (из акций деньги перетекают в депозиты/облигации/золото). Данные ЦБ указывают на приток наличности физлиц на вклады в банках

🔴 Банки и Застройщики. С учётом увеличения ставки, финансовый сектор (Сбер, ВТБ и т.д.) недосчитается взятия кредитов, при этом возрастёт просрочка, а значит необходимо закладывать больше в резервы, да и по вкладам придётся возвращать весомые %. Застройщики (ЛСР, Самолёт, ПИК и т.д.) лишаться рыночной ипотеке, а с новой корректировкой и большой части льготной. Тот же Сбер (этому примеру последовал ВТБ и Альфа-Банк) после новогодних каникул ввёл комиссию в 7,5–11,5% от суммы кредита для девелоперов, чьи покупатели воспользуются льготными займами (нагрузка на застройщиков)

🔴 Закредитованые компании. Кредитоваться становится сложнее, а если ещё у компании плавающая ставка, то совсем печально. Есть примеры: МТС и Сегежа.

📌 С учётом повышения ставки, укрепления ₽ и снижения цен на различное сырьё, многие компании снизят свои финансовые показатели в начале 2024 г. Также в 2024 г. нас ожидает: 10% повышение тарифов и увеличение трат бюджета РФ. То, что высокая ключевая ставка с нами надолго — факт, но 2024 г. может преподнести свои сюрпризы, при осторожных действиях регулятора, как бы ни пришлось вновь повышать ключевую ставку.

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor