В России пенсионная система солидарная: взносы, которые делают трудящиеся, идут не на свою пенсию, а на пенсию нынешним пенсионерам. Предполагается, что когда эти трудящиеся сами выйдут на пенсию, им будут платить следующие поколения.
В грубом приближении схема простая: с одних собрать, на других поделить. И желательно поделить по справедливости: чтобы те, кто платил больше, в итоге и пенсию тоже получал больше. Вот из этого запроса на справедливость и растут ноги у пенсионных баллов:
1. Стоимость пенсионного балла зависит от суммарного количества баллов у получателей пенсий и подгоняется под расходный бюджет. В идеальном варианте вы должны получить пенсию в размере:
(сумма взносов трудящихся) × (количество ваших баллов) / (сумма баллов у всех получателей пенсий)
2. Условия по получению пенсионных баллов подгоняются таким образом, чтобы не было сильных перекосов по годам, и средний прирост числа баллов был более-менее постоянным. Сообственно, с ростом средней зарплаты пропорционально растут и требования к баллам — это нормально.
Ну а дальше берём в руки калькулятор и убеждаемся, что система вполне себе честная:
Сейчас в стране 75 миллионов работающих и 42 миллиона получателей пенсий. Средняя зарплата в 2021 году была ~57000 рублей. Делаем нехитрые выкладки: 75 * 57 * 0.22 * 12 = 11,286 трлн за год. Делим на всех пенсионеров, получаем сумму в 22400 рублей, что весьма близко к средней пенсии. В реальности собираемость взносов значительно ниже, и государство докидывает бабла через трансферты.
У солидарной системы есть два важных преимущества:
1. Устойчивость к кризисам. Если нет накоплений, то нечему и сгорать.
2. Низкая стоимость администрирования. Да, для дворцов ПФР достаточно откусывать всего 1% взносов. Коммерческие фонды забирают себе за управление активами суммарно гораздо больше.
Более того, наша система практически идентична пенсионной системе Франции, и там она почему-то прекрасно работает (на самом деле, уже нет — см. проблему ниже).
Реальная проблема же — демография. Пенсионная система хорошо работает, когда работающих много, а пенсионеров мало. Тогда небольшими взносами можно обеспечивать достойные пенсии. Но когда демографическая пирамида становится перевёрнутой, взносов становится уже недостаточно. У людей возникают закономерные о вопросы о справедливости (платим много, отдачи мало).
То же самое касается и накопительных пенсий. Активы в инвестиционных пенсионных фондах растут, когда заявки на покупку (работающие люди, вкладывающиеся в будущие пенсии) превышают заявки на продажу (получение пенсий пенсионерами). А теперь представьте себе, что будет, когда население постареет и начнёт массово из фондов выводить деньги. Спойлер: ничего хорошего.
А нормальных решений нет. Только снижение числа пенсионеров и размера пенсии.
