Как я уже писал, долги я очень сильно не люблю. Если откровенно, то не люблю брать в долг, как, в принципе, и давать. Ситуации когда мне это было необходимо, возникали наверное несколько раз в жизни, когда просто забывал кошелек, или когда необходимо было перехватить какую то сумму, чтобы воспользоваться возможностью сегодня, а деньги возможно снять только завтра. В общем, долги для меня это нонсенс, и я в лепешку расшибусь, чтобы их закрыть и вздохнуть свободно.
Но при этом у меня долги по двум ипотекам, и я их абсолютно не гашу досрочно вот уже минимум 3 года. Не смотря на то, что мне это было трудно психологически, потому что "переплачу банку дохуалиард процентов", "куплю банку ещё две квартиры", я в "кредитном рабстве" и всё такое.
Просто в текущей ситуации так мне выгоднее. Каждый не отправленный на досрочное гашение ипотеки рубль, дает мне процентами в 4 раза больше, чем отнимают процентами банк.
Итак, когда стоит, а когда не стоит гасить ипотеку досрочно.
Есть три классических случая: проценты по ипотеке больше процентов по условному вкладу в банке, проценты равны, и проценты по ипотеке ниже, чем банковский вклад.
Если у вас сейчас какая-нибудь лютая стандартная ипотека под 28-30% годовых, то я бы даже не раздумывал, и все что можно закидывал на досрочное гашение платежа по ипотеке (причем снижал бы именно платеж, но это тема для отдельного поста), поскольку банковский вклад дает сейчас 22-24% и при отправке денег на депозит, ваш результат отрицательный -4-8% ежегодно.
Отправлять деньги в банк на накопительный счет, в такой ситуации, можно только сознательно, чтобы накопить подушку безопасности, если её совсем-совсем нет. Тем самым вы обезопасите себя на случай непредвиденных обстоятельств.
Если процент по ипотеке равен процентам по банковскому вкладу, то тут можно и досрочно гасить ипотеку, и складывать деньги на вклад.
Я лично предпочел бы получить опциональность, и в такой ситуации складывал бы деньги на вклад, увеличивая свои резервы денежных средств. В этом случае, в дальнейшем, когда ситуация поменяется, вы сможете использовать скопленные средства либо для гашения ипотеки, либо продолжите хранить их на вкладе, но уже с большей положительной дельтой.
Разумеется в проценты по ипотеке нужно включить и страховку, только тогда это будет полная плата по кредиту. Лучше всего сравнивать в рублях, чтобы не ошибиться. Условный проценты по ипотеке 10000 рублей, условный банковский вклад дает 12000 рублей, например. Дельта положительная, действие имеет смысл.
Ну и вариант, который сейчас у очень многих. Проценты по ипотеке ниже банковского вклада. Тут конечно ничего не гасим досрочно, поскольку это будет просто идиотской затеей. Пример, льготная ипотека (или просто взятая давно) проценты низкие (относительно конечно), например 6% по семейной ипотеке, а условный накопительный счет в условном ВТБ сейчас дает 24% в месяц. 18% в месяц дадут денги которые вы не отправите банку. Да тут даже самый не терпящий долгов человек вроде меня, поймет, что выбор очевиден.
Даже если вы будете иметь разницу в пару процентов, то думаю не стоит пренебрегать и этим.
Большое получается из малого!
11.12.2024 Станислав Райт - Русский инвестор
