Досрочное погашение

1. после погашения половины кредита, не имеет смысла гасить досрочно или рефинансировать кредит, т.к. все % банку уже выплачены
   Это заблуждение.
   Аннуитет = %на остаток + кусок долга.
   Аннуитет может быть таким, что % на остаток составляет 99,9% в его структуре, а может и таким что % на остаток составляет 50% в его структуре, все зависит от срока кредита ( но мы же всегда растягиваем кредит на больший срок до психологически комфортной суммы)
   
   По мере погашения кредита, % на остаток уменьшается и кусок основного долга растет ( кусок основного долга = аннуитет - % на остаток).
   Банки всегда(!) начисляют % на остаток, поэтому если хотим уменьшить первое слагаемое, то рефинансируем кредит или делаем частично досрочное погашение
   Вообще про аннуитет очень хорошо написано здесь:
   Страдания по ипотеке - ликбез

2. Частично досрочное погашение лучше делать сразу после оплаты обязательного платежа по кредиту, т.к. иначе с вас спишут накопленные проценты за период и тем самым основной долг уменьшится на меньшую сумму.

Почему это заблуждение ? Потому что здесь не учитывается в расчетах сам ежемесячный платеж и тот факт что банк начисляет % ежедневно.
Поэтому чем раньше сделаем частично досрочное погашение, тем больше уменьшится основной долг ( на сумму процентов которые начислил бы банк %).
Проще пояснить на примере ( далее все грубо и упрощенно)
Условие: ваш платеж в месяц 100 рублей, основной долг 3000 рублей, вы хотите погасить 1000 рублей, % ставка 24% годовых. То есть формально вы должны в ближайшее время заплатить банку 1000+100 рублей.
Первый вариант: если вы сначала заплатите ежемесячный платеж, а потом сразу 1000 рублей, то банк у вас спишет сначала % (2%*3000=60 руб.) потом уменьшит основной долг до 2960 рублей, далее вы уменьшаете его еще на 1000 рублей и в итоге получаете основной долг 1960 рублей.
Второй вариант: если вы попытаетесь уменьшить основной долг скажем за 15 дней до платежа ( напоминаю, это пример, так просто удобнее считать): банк сначала спишет у вас накопленные проценты 3000*2%/2=30 руб. и на 970 рублей уменьшит основной долг, то есть к следующему ежемесячному платежу у вас будет основной долг 3000-970=2030 рублей, далее вы платите ежемесячный платеж 100 рублей и получаем что банк списывает накопленные проценты за 15 дней (2030*2%/2=20,3 рублей) и на оставшуюся сумму уменьшит основной долг (100-20,3=89,7 рублей), таким образом, в итоге получаете основной долг 2030-89,7=1940,3 рублей.

Кстати не все банки позволяют делать частично досрочное погашение в любой день, это скорее правило хорошего тона ( а по закону - уведомление за 30 дней, если иное не оговорено в договоре)

Ох, не так это работает. Тот же банк ВТБ, тот же калькулятор. Автокредит под 13,7 с ежемесячным платежом ~30к.

Досрочный платёж в день списания (после списания) 5000 рублей убирал треть суммы последнего месяца.

Досрочный платёж 20 000 рублей дополнительно убил примерно 5000 переплаты. Досрочный платёж 25 000 рублей дополнительно убил чуть больше 7000 переплаты.

Поле для размышлений о выводах оставлю пустым, и продолжу в своём репертуаре.

📁В связи с реорганизацией ПАО Совкомбанк в форме присоединения к нему Акционерного общества "Хоум Капитал", Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Акционерного общества "Корпорация "Монтажспецстрой", у владельцев биржевых облигаций возникло право потребовать их досрочного исполнения.

❗️Речь идет о 10 выпусках облигаций Совкомбанка серий: БО-П01, БО-П02, БО-П05, БО-05, БО-И03, СО-1-001, СО-1-002, СО-1-003, СО-1-005, СО-1-006 и 2 выпусков облигаций ХКФ Банка серий: БО-04 и БО-07.

❗️Облигации досрочно погашаются по номинальной стоимости, при этом выплачивается накопленный купонный доход, рассчитываемый на дату их досрочного погашения.

Требования о досрочном погашении облигаций должны быть направлены их владельцами в течение 30 дней с даты опубликования сообщения о реорганизации в журнале «Вестник государственной регистрации». Данное сообщение было опубликовано в журнале 12 февраля 2025 года. При этом стоит учитывать, что досрочно могут быть погашены только те облигации, которые были приобретены до 12.02.2025.

Подать заявку можно через своего брокера, написав в службу поддержки или чат.

Банки обязаны погасить облигации, предъявленные к досрочному погашению, не позднее 7 рабочих дней с даты получения соответствующего требования.

💼В моем портфеле присутствует только один из вышеуказанных выпусков, а именно: 13 облигаций "ХКФ Банк выпуск 4", серия БО-04 (RU000A103760). Изначально погашение предполагалось 01.06.2026, средняя доходность на момент моих покупок составляла 26,5% годовых, при этом купонная только 8% годовых (ежеквартальные выплаты).

📌При выборе данного выпуска я смотрел на высокий рейтинг эмитента и хорошую доходность, которую, в первую очередь, давала разница между ценой покупки (моя средняя цена ~815 руб) и номиналом облигации (1000 руб).

❗️А так как при досрочном погашении мне будет выплачен весь номинал облигации, держать ее дальше ради 8% купонной годовой доходности я не вижу смысла, поэтому подаю заявку. Дата оферты по моему выпуску: 25.03.2025, а период подачи заявки: с 13 февраля по 14 марта.

✅Актуальную информацию по остальным облигациям вы можете посмотреть на сайте Мосбиржи (раздел "Оферты"): https://www.moex.com/ru/bondization/calendar.

Еще больше информации в моем телеграм канале, там же публикую все свои сделки: https://t.me/+CltfllCmAL44Y2Ji