В ближайшие два десятка лет банковский сектор ждут кардинальные изменения. В то время пока банки варятся в своем собственном соку, IT-компании и стартапы постепенно учатся работать с финансовыми услугами. У Starbucks уже более 10% выручки приходится на мобильные финансовые сервисы, Amazon запускает собственный сервис для приёма платежей с помощью мобильных устройств, Facebook разрешил пользователям мессенджера напрямую отправлять друг другу деньги. Банкам приходится меняться и учиться играть на новом поле – иначе их ждет медленная, но верная смерть. Давайте попробуем представить, как будет выглядеть финансовый мир через несколько лет и как банки смогут составить конкуренцию IT-компаниям.
Смартфоны и встроенные чипы заменят банковские карты
Автор книги «Цифровой банк» Крис Скиннер предсказывает, что пластиковые карты исчезнут в ближайшие 10 лет. Их заменит смартфон и платежные чипы в одежде, часах и прочих вещах. В некоторых европейских странах уже можно заправить машину, не выходя на улицу. Банковское приложение определяет местонахождение заправки, и нам остается лишь ввести номер колонки, марку бензина и литраж. Заправщик вставляет пистолет в бак, и подача топлива начинается автоматически, сразу после поступления денег на счет бензоколонки. Вскоре автомобили сами будут покупать бензин, «общаясь» с софтом заправочной станции.
Будущее на пороге. В метро я могу оплатить проезд, приложив к турникету смартфон с NFC-чипом и банковским приложением. Уверен, спустя пару лет я смогу повторить эту же процедуру уже без смартфона, просто привязав NFC-метку моей банковской карты к NFC-кольцу. Для снятия денег из банкомата мне тоже не нужна карта – я авторизуюсь в интернет-банкинге с помощью смартфона, сканирую QR-код и попадаю в меню снятия наличных.
Скиннер предсказывает, что новая экономика будет основана на чипах и интернете вещей, а доля наличных не будет превышать 30%. Правда, полностью искоренить кэш не получается даже у самых продвинутых правительств. В Швеции смогли довести объем безналичных оплат только до 70%.
Банковские отделения превратятся в шоу-румы
Основные функции розничных отделений банков 20-го века – это операции с наличными деньгами: вклады и их изъятие. В 21-м веке они уйдут в онлайн, и банковские отделения будут не нужны. Зачем простаивать очереди в ожидании консультации, если есть мобильное приложение и колл-центр банка? В будущем отделения будут играть функцию шоу-румов, где клиентов учат пользоваться мобильным банкингом и презентуют новые продукты.
Такие компании уже существуют: еще в 2012 году mBank в Польше придумал новую архитектуру цифрового социального банка. Его клиенты могут проводить платежи через Facebook, пользоваться видеоуслугами и так далее. Банк закрыл практически все отделения, а расходы на поддержание старой инфраструктуры были направлены на рекламу новой. В итоге 75% старых клиентов банка сами переключились на новую платформу.
Еще один пример цифрового банка – британский Atom. В этом году финансовое учреждение получило банковскую лицензию и сейчас готовится к полноценному запуску. Atom будет предоставлять услуги исключительно через мобильные приложения и носимую электронику. Для открытия счета клиенту необходимо будет скачать мобильное приложение, зарегистрироваться в нем, выбрать тип счета, сфотографировать в приложении свое удостоверение личности и указать несколько деталей в личном профиле.
Такие банки существуют и в России. У «Тинькофф Банка» нет ни одного отделения или банкомата, а все обслуживание клиентов ведется дистанционно. В то же время его интернет-банкинг считается лучшим в России на протяжении уже нескольких лет. «Удобная навигация, интуитивно понятное меню, широкая функциональность и масса уникальных дополнительных опций», — говорится в декабрьском исследовании аудиторской компании Deloitte.
Сотрудничество с продавцами товаров и услуг
У банков есть то, чего нет у Google, Facebook и десятков тысяч интернет-магазинов – доступ к кредитной карте пользователя. Продавцы товаров и услуг могут только догадываться, что делают клиенты за пределами их торговой площадки. Например, продавец товаров в дорогу не знает, что их клиент только что купил билет в Таиланд, а ювелирный магазин не в курсе, что у жены их постоянного покупателя завтра юбилей. Если бы у продавцов была такая информация, они предложили бы первому клиенту чемодан в дорогу, а второму – кольцо с бриллиантами.
Вся эта информация есть у банков. Но они не могут делиться конфиденциальными данными своих клиентов в открытом виде – это чревато потерей репутации и проблемами с контролирующими органами. А вот на анонимные данные подобный запрет не распространяется. Финучреждения будут зарабатывать на сотрудничестве с коммерческими компаниями. Это уже происходит и выглядит следующим образом: “Алло, банк, у меня лежит пять ящиков вина и мне нужно срочно их продать. Посмотрите, кто из ваших клиентов покупает вино и предложите им скидки в партнерстве с нами. Доходы поделим”. По такому принципу уже работает один из крупнейших банков Восточной Европы – украинский ПриватБанк.
Интеллектуальная система отслеживания расходов
Технологии делают банки более человечными – по мнению Скиннера вскоре они будут распознавать клиентов и предугадывать их действия. Что нас ждет в будущем: «Хорошо бы пойти на концерт Metallica», — пишете вы у себя на Facebook и получаете комментарий от банка: «Вы можете позволить себе билет, и мы нашли его для вас». Или вы пишете в Twitter: «Подумываю о покупке этого подержанного Jaguar», — и банк присылает вам приватное сообщение: «Вы в своем уме? У вас уже $20 000 овердрафт».
Банк будущего будет иметь на порядок больше информации о клиенте, чем сегодня. Банкиры будут знать, с какой вероятностью человек может лишиться работы или, наоборот, пойти на повышение, будет ли его зарплата стабильной или станет увеличиваться. Новые технологии помогут принимать решения по выдаче кредитов автоматически и индивидуально для каждого человека.
Эра API
У каждого банка есть множество программных комплексов, написанных разными поколениями разработчиков. C годами программный код разрастается до сотен тысяч строк и внедрять инновации становится все сложнее. Конкурировать с IT-компаниями можно только одним способом – объединить весь этот зоопарк сервисов в единую систему с помощью API и цифрового ядра.
Поэтому эксперты и журналисты начинают говорить о новой эре в разработке программного обеспечения. Например, в этой статье на Techcrunch автор рассуждает о важности API-first design. Раньше во главу угла ставился пользовательский интерфейс, но вскоре это станет второстепенным вопросом. Сначала нужно обсудить архитектуру API, а какой в итоге будет фронт-энд – уже не столь важно.
API нужен банкам для создания собственного цифрового ядра и для лучшего взаимодействия с клиентами. Отличный пример инноваций в этой области – Fidor Bank. Финучреждение недавно получило премию Global Banking Awards за API платформу, которая позволяет клиентам и партнерам напрямую подключаться к сервисам банка. На основе этой технологии клиенты банка могут переводить средства через Twitter, торговать криптовалютами и предоставлять услугуги третьим лицам на основе банковских сервисов. В Германии уже существует единый API, пользуясь которым клиент может работать с любым банком страны. Похожая система работает и в Польше: идентифицировавшись в одном из банков, вы можете открыть счет в другом.
Все вычисления будут происходить в облаках
По данным Forbes, банки активно переходят на облачные технологии. Современные финучреждения все больше похожи на IT-компании и для этого им нужны мощные вычислительные центры.
Первые шаги уже сделаны: летом прошлого года Нидерландский банк (DNB) разрешил использовать Amazon Web Services для ряда банковских услуг, включая веб-сайты, мобильные приложения, розничные банковские платформы, высокопроизводительные вычисления и анализ кредитных рисков. Облачные решения используют и другие мировые банки, среди которых голландский банк Robeco с активами в $8 млрд, шестой по величине банк Испании Bankinter, Suncorp Bank Australia и другие.
Так как же будет выглядеть банк будущего? Он либо перестанет существовать, либо превратится в IT-компанию.
http://apparat.cc/world/banks-of-the-future/
