Всё началось банально — с семейного совета на кухне. Жена в очередной раз опоздала на работу, потому что пришлось сначала отвезти младшего в садик, потом старшего в школу... А я в это время укатил по делам на нашей единственной машине. "Может, что-нибудь недорогое прикупим?" — предложил я, разливая вечерний чай. И понеслось.
Неделю я потратил на изучение вариантов. Подержанные иномарки отмел сразу — не хотелось играть в лотерею с чужими проблемами. Китайцы кусались по цене. Оставалось что-то отечественное, и тут Веста показалась разумным выбором. Полазив по форумам и отзывам, остановился на версии с вариатором и мотором 1.8 — чтобы жена не мучилась с механикой в городских пробках.
Нужная комплектация Life обошлась бы в 1,7 миллиона. Полтинник на первый взнос у меня был отложен — когда-то планировал поменять телевизор и сделать ремонт в спальне, но сейчас машина показалась важнее. "Остальное возьму в кредит", — решил я, листая красочный буклет с условиями автокредитования.
Надо сказать, что я человек основательный. Перед походом в автосалон досконально изучил все кредитные программы АвтоВАЗа. Особенно порадовали ставки 0,01% на короткий срок — звучало как песня! Правда, для этого нужен первый взнос от 50%, но даже на 3-4 года условия выглядели вполне приемлемыми. По крайней мере, так казалось при беглом просмотре.
В один из выходных, вооружившись калькулятором и паспортом, я отправился в дилерский центр. Настроение было приподнятое — еще бы, думал уже к вечеру порадовать семью новостью о скорой покупке. Приветливый менеджер Антон (имя изменено) встретил как родного. "Вы очень вовремя! У нас как раз есть подходящая машина в наличии, давайте посчитаем?"
Мы устроились за его столом, и он достал фирменный калькулятор с логотипом Лада. "Сейчас быстренько прикинем все варианты", — улыбнулся Антон, размеренно нажимая на клавиши. А я уже представлял, как заберу машину, как буду парковать её рядом с нашим семейным "корейцем", как жена обрадуется...
Но тут Антон развернул ко мне монитор с предварительными расчетами, и от моих радужных фантазий не осталось и следа.
Знаете это чувство, когда реальность внезапно бьет вас по голове калькулятором? Вот и я испытал что-то подобное, глядя на цифры на мониторе менеджера. Но обо всем по порядку.
"Давайте рассмотрим самый оптимальный вариант", — начал Антон, поправляя фирменный бейджик. "У вас первоначальный взнос 500 тысяч — это примерно 29% от стоимости автомобиля. Значит, нам нужно прокредитовать 1,2 миллиона рублей".
Я кивнул, прикидывая в уме ежемесячный платеж. Наивный! Антон тем временем продолжал: "При таком первоначальном взносе от 20 до 39% процентная ставка на срок 36-47 месяцев составит 19% годовых". И тут началось самое интересное.
Быстрый расчет показал: при сроке кредита на 3 года ежемесячный платеж составит около 44 тысяч рублей. "Многовато", — подумал я, но Антон уже считал дальше. Общая переплата за три года получалась... 384 тысячи рублей! И это только проценты, без учета дополнительных расходов.
"Можно растянуть платеж на четыре года", — успокаивающим тоном произнес менеджер, видя мое вытянувшееся лицо. "Тогда ежемесячный платеж будет около 37 тысяч". Звучало заманчиво, пока я не увидел итоговую переплату — уже 576 тысяч рублей! При ставке 22% годовых за четыре года набегала просто космическая сумма.
"А что там с КАСКО?" — спросил я, чувствуя, что история становится все интереснее. "О, это обязательное условие банка", — оживился Антон. "Примерно 85-90 тысяч в год. Можно включить в кредит, но тогда сумма переплаты еще увеличится..."
Я сидел, смотрел на эти цифры и думал: новая Веста за 1,7 миллиона в итоге обойдется мне почти в 2,7 миллиона рублей при четырехлетнем кредите. И это не считая КАСКО, которое за четыре года добавит еще около 350 тысяч.
А может быть больше взнос?
"У вас есть возможность увеличить первоначальный взнос?" — участливо поинтересовался Антон, заметив мое задумчивое лицо. Я прикинул: можно продать гараж, занять у родителей... Теоретически можно наскрести еще тысяч 200-250.
"Смотрите, если мы поднимем первый взнос до 700 тысяч, это уже будет больше 40% от стоимости автомобиля. Тогда условия станут гораздо привлекательнее!" — менеджер снова застучал по клавишам калькулятора.
Действительно, при первоначальном взносе 40-49% ставка на три года опускалась до 16%. На четыре года — до 19%. Вроде бы уже лучше, но... Я достал телефон и открыл калькулятор в своем банковском приложении.
Так, при взносе 700 тысяч нужно прокредитовать миллион рублей. Три года, ставка 16% — ежемесячный платеж около 35 тысяч. Вроде бы уже терпимо? Но общая переплата все равно получалась внушительной — 260 тысяч рублей. На четыре года платеж снижался до 31 тысячи, зато переплата взлетала до 488 тысяч.
"Не забывайте про КАСКО!" — словно прочитал мои мысли Антон. "Без него банк кредит не одобрит". А это значит еще минимум 85 тысяч в год. Причем если включить страховку в кредит, то и на нее будут капать проценты...
Мысли в голове крутились как белка в колесе. Ежемесячный платеж 35 тысяч, плюс КАСКО — это уже под 40. А ведь еще бензин, техобслуживание, шиномонтаж... Да и занимать у родителей как-то не хотелось — они копили эти деньги не для того, чтобы я их отдал банку в виде процентов.
"А у нас еще есть выгодное предложение..." — начал было Антон, но я уже погрузился в размышления о том, что изначально хотел просто купить второй автомобиль для семьи, а не кормить банк следующие три-четыре года.
Когда математика побеждает эмоции
"А как насчет рассрочки?" — предпринял последнюю попытку Антон. "У нас есть программа на 24 месяца под 0,01% годовых!" Звучало заманчиво, но для этого нужен первоначальный взнос от 50%. То есть минимум 850 тысяч рублей. А таких денег у меня просто не было.
Я еще раз посмотрел на все расчеты. Картина вырисовывалась безрадостная: При взносе 500 тысяч на четыре года я должен отдать банку 576 тысяч только процентов. При взносе 700 тысяч — "всего" 488 тысяч. И это не считая КАСКО, которое за четыре года съест еще примерно 350 тысяч рублей! Получается, переплата практически равна стоимости самой машины.
Вечером я рассказал жене о своих кредитных изысканиях. "Представляешь, хотел купить Весту за 1,7 миллиона, а в итоге она обошлась бы нам почти в три! И это если ничего не случится, и платежи будут вноситься вовремя..."
После нашего семейного совета решение пришло само собой. Те 500 тысяч, которые я собирался внести как первый взнос, мы решили положить на депозит под нынешние высокие ставки. А через год-полтора, когда накопится побольше, можно будет вернуться к идее покупки второго автомобиля. Возможно, к тому времени и ставки по кредитам снизятся, и цены на машины придут в норму.
"А как же мне добираться на работу?" — спросила жена. "Закажи такси в те дни, когда машина будет нужна позарез. Даже если потратишь на это 10 тысяч в месяц — все равно выйдет дешевле, чем переплачивать миллион по кредиту".
Выходя из автосалона, я думал о том, как часто мы принимаем эмоциональные решения, когда дело касается покупки автомобиля. Хочется новую машину прямо здесь и сейчас, а о том, во что она реально обойдется, задумываемся уже потом. Хорошо, что у меня была привычка все считать — она уберегла семейный бюджет от серьезной финансовой нагрузки.
А Весту... что ж, Весту можно будет купить и потом. Или не Весту. Главное — не загонять себя в кредитный капкан ради автомобиля, без которого пока можно обойтись.
А вы рискнули бы купить автомобиль по таким условиям? Делитесь своим мнение в комментариях, очень интересно узнать ваше мнение.
