Кредитка

Сам ответ

от 19.05.2025 № С59-1/1689647

на № 0-91107 от 24.03.2025

Ответ на обращение

Уважаемый !

Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг 1 рассмотрела Ваше обращение от 24.03.2025 № 0-911072 в отношении АО Банк Синара3.

Вы сообщаете, что Банк в одностороннем порядке установил комиссию за перевод денежных средств между своими счетами, а также просите привлечь Банк к ответственности.

В результате проверки доводы Вашего обращения нашли свое по дтв ержд ение.

Банк сообщил, что с 24.02.2025 Банком введен тариф за перевод денежных средств с кредитной карты «ДА!» за счет лимита овердрафта. При этом Банк сообщил, что изменение размеров, ставок комиссионного вознаграждения и порядков расчета осуществляется в соответствии с тарифной политикой Банка. Уведомление клиентов производится в день принятия решения об изменении в тарифах Банка путем размещения соответствующих объявлений на информационных стендах в операционных залах Банка.

Однако данное положение не соответствует информационному письму Банка России от 14 июня 2022 г. № ИН-03-59/824.

Данная информация принята к сведению для возможного использования Банком России в надзорной деятельности.

Служба установила, что 07.03.2025 Вы осуществили перевод денежных средств в сумме 10 756,67 руб. за счет лимита овердрафта посредством Системы быстрых платежей, при этом с Вашего счета была списана комиссия

за перевод денежных средств в соответствии с и. 13.3.21 Тарифного справочника Банка в размере 1 243,32 руб.

В соответствии с положениями Федерального закона от 10.07.2002 №86-Ф31 в сферу ведения Банка России не входят полномочия по толкованию федеральных законов Российской Федерации. В этой связи полагаем возможным высказать мнение, которое не является официальным разъяснением положений законодательства Российской Федерации.

Федеральным законом № 395-I2 установлен совокупный

ежемесячный лимит в размере не более 30 млн рублей, применяемый в отношении переводов между счетами (вкладами) физического лица без комиссии.

Доступный кредитный лимит по счету, в том числе овердрафт, в расчет лимита бесплатных переводов не входит, так как не является деньгами клиента на его банковском счете (вкладе). Но после зачисления средств на банковский счет (вклад) клиента они становятся собственностью клиента и могут быть переведены в другой банк без комиссии в пределах установленного лимита до 30 млн рублей в месяц, как и с других счетов (вкладов) клиента.

Дополнительно установлено, что в Банк 12.03.2025 поступило Ваше обращение, на которое Банк 13.03.2025 направил в Ваш адрес ответ.

Также Банк сообщил, что в рамках рассмотрения Вашего обращения принял решение о возврате удержанной комиссии в размере 1 243,32 руб.

При этом Ваши доводы о привлечении Банка к ответственности в рамках ст. 14.8 КоАП РФ будут рассмотрены в рамках Вашего обращения в Управление Роспотребнадзора.

Для сведения сообщаем, что по закону Банк России не уполномочен участвовать в разрешении гражданско-правовых споров.

Если Вы не согласны с действиями Банка, Вы вправе обратиться в суд для защиты своих прав3.

Надеемся, что наши разъяснения будут Вам полезны.

Заместитель начальника отдела по работе с обращениями № 5 Центра защиты прав потребителей в г. Нижний Новгород

1 Далее - Служба.

2 Поступило в Банк России из Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области (далее - Управление Роспотребнадзора).

3 Далее - Банк.

4 Информационное письмо Банка России от 14 июня 2022 г. № ИН-03-59/82 "О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем".

1 Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон № 86-ФЗ).

2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

3 Статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Само Информационное письмо Банка России от 14 июня 2022 г. № ИН-03-59/82 "О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем" в Консультанте, Гаранте, на сайте ЦБ РФ

Информационное письмо Банка России от 14.06.2022 N ИН-03-59/82 "О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем"

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО

от 14 июня 2022 г. N ИН-03-59/82

О НЕДОПУСТИМОСТИ

ОДНОСТОРОННЕГО УВЕЛИЧЕНИЯ/УСТАНОВЛЕНИЯ КОМИССИОННЫХ

ВОЗНАГРАЖДЕНИЙ ПО ДОГОВОРУ С ПОТРЕБИТЕЛЕМ

Банк России в связи с выявлением практик одностороннего увеличения и установления кредитными организациями комиссионных вознаграждений <1> за совершение операций в рамках договоров банковского счета, а также в целях предупреждения возможных аналогичных действий в отношении договоров банковского вклада, заключенных с потребителями, в том числе в иностранной валюте, сообщает следующее.

--------------------------------

<1> Указанные комиссионные вознаграждения могут быть обозначены в договорах в качестве комиссий, вознаграждений, тарифов, плат, платежей и т.д.

Законодательство не предусматривает права кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, взимаемых с потребителя за совершение операций по договору банковского счета, а также возможности предоставления такого права заключенным с потребителем договором. В отношении операций по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, установлен прямой запрет <2> на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

--------------------------------

<2> Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Вместе с тем ряд кредитных организаций включает в договоры банковского счета с потребителями положения о своем праве в одностороннем порядке (в том числе путем одностороннего принятия новой редакции тарифов, применения к совершаемым операциям текущей версии тарифов) осуществлять действия по увеличению или установлению комиссионных вознаграждений за проведение операций и в дальнейшем реализует указанную возможность. Кроме того, ряд кредитных организаций использует практику согласования соответствующих изменений, при которой офертой выступает публикация кредитной организацией изменений на своем официальном сайте, а акцептом считается отсутствие выраженных потребителем возражений в отношении измененных условий либо имевшая место после соответствующей публикации реализация потребителем своих прав по договору (например, распоряжение денежными средствами на банковском счете).

Уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях <3>.

--------------------------------

<3> Определение Верховного Суда Российской Федерации от 11.02.2020 N 78-КГ19-52, 2-1807/2018.

Банк России считает указанные практики не соответствующими интересам потребителей, поскольку они не предполагают выраженного согласия потребителя на обслуживание на новых условиях, и будет проводить мониторинг действий кредитных организаций по увеличению/установлению комиссий по заключенным ими с гражданами договорам банковских счетов и банковских вкладов на предмет их соответствия требованиям законодательства Российской Федерации. При необходимости Банк России будет применять соответствующие меры, предусмотренные федеральными законами.

С учетом изложенного в целях предупреждения возможных нарушений прав потребителей Банк России обращает внимание кредитных организаций на необходимость:

не допускать включения в заключаемые с потребителями договоры банковского счета и банковского вклада положений, предусматривающих право кредитной организации на одностороннее увеличение или установление комиссионных вознаграждений за совершение операций;

не допускать взимания с потребителей комиссионных вознаграждений, увеличенных или установленных кредитной организацией в одностороннем порядке, без получения выраженного клиентом конкретного, информированного и сознательного согласия на применение новых тарифов.

Также банкам следует провести работу по анализу содержания заключаемых с клиентами - физическими лицами договоров банковского счета и банковского вклада в целях исключения упомянутых в настоящем письме положений, ущемляющих права потребителя.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Первый заместитель

Председателя Банка России

Д.В.ТУЛИН

Дальше куча звонков в Т-Банк для получения хоть какой-то информации , для подачи заявления в полицию, в личный кабинет зайти не можем, так как требуется номер которого у Нас уже нет. Договорились, что привезут договор и выписку. ( по выписке видим что в 2016 году открыт счет с кредиткой, в 2019 году закрыта кредитка ,после чего даже звонили и просили закрыть прислать справку удалить счет (намученные их процентами ). В 2020 году было списание остатка 1.97 с подписью списание с неактивного счета, а в 2025 в январе за три часа , первое списание « во вкусно и точка» , и два перевода на общую стоимость 60 000 рублей. Общий лимит 90 000 рублей )

Обратились в полицию, все разъяснили , Нас признали потерпевшими, завели уголовное дело. Но о его продвижении сказали информировать никак не могут и не будут , приходить узнавать самим.

В общем то, на данном этапе все, по данному вопросу не знаем даже к кому обратиться , советовались с юристами онлайн , ходили в первую попавшуюся контору , писали хоть каким то юристам знакомых, везде говорят по разному, но все говорят одно ,что платить не нужно так как , этим мы признаем свою вину.

Кто-то говорит ,что судиться дороже. Был совет ждать пока на Нас подаст банк в суд ( этот вариант отметаем ,так как мама сама сотрудник сбербанка и там сразу будут проблемы и увольнение). Где-то вообще слушали без интереса.

Хотелось бы услышать от Вас совет или помощь ,действительно ли не стоит связываться и оплатить, но опять же оплатив признаем , что вина на Нас. Да и даже не знаю сколько там набежало процентов за 4 месяца просрочки.

И есть ли смысл писать претензию банку ?

Так как кредитная карта была оформлена в 2016г полностью закрыта в 2019г. (Физическая карта была уничтожена). Счет закрыт. В 2020г.  в выписке даже есть фраза «списание остатка с неактивного счета».

А в 2025 была получена новая карта (неустановленным лицом,в ходе приобретения телефонного номера), на тот же счет, что был открыт в 2016. Без участии мамы, хотя счет уже был неактивен.

А также мама меняла паспорт в 2018 , а данные договора 2016 года на старом паспорте и не были обновлены.

В начале 2025 года владельцы кредитных карт стали хуже обслуживать долги — более 2,35 млн клиентов вышли в просрочку более чем на 30 дней, сообщает ОКБ (объединенное кредитное бюро). К концу полугодия этот показатель может достичь 3,8 млн, став историческим максимумом.

Аналитики объясняют это последствиями кредитного бума прошлых лет, ростом доли молодежи среди владельцев карт и увеличением долговой нагрузки. Банки активно работали на карточном рынке, и теперь эти ссуды «вызревают», — говорит Юрий Беликов из «Эксперт РА».

Кроме того, карточные заемщики «молодеют» — доля клиентов до 20 лет растет. Растущая закредитованность и недоступность кредитов наличными также способствуют увеличению просрочки. Эксперты сходятся во мнении, что пик придется на лето-осень 2025 года.

Источник: Cетевое издание «forbes.ru»

История 1 — отражение

@ holoroad

Маленькая дочка почти научилась ходить и всюду телепалась за мной. Я не курил при ней. Ходил на балкон, а она, прильнув к стеклу, смотрела на меня и ждала, когда я докурю и выйду к ней. И в какой-то момент она начала повторять за мной вот эти движения. Маленький человечек, ей было года полтора или два, прикладывала воображаемую сигарету к губам, а потом делала вид, что выпускает дым. И весело так на меня смотрела, сквозь стекло балконной двери. Ей нравилось все, что со мной связано, и она подражала всем моим действиям. Я курил уже двадцать лет и, конечно, делал множество попыток бросить до этого. Но в этот раз у меня в первый раз появилась по-настоящему важная причина бросить. Это важно для человека, который безгранично мне доверяет. С тех пор прошло почти десять лет, в течение которых я не сделал ни одной затяжки.

Решение бросить курить — одно из лучших, которое вы можете принять для своего здоровья, будущего и близких. Но справиться с зависимостью только потому, что «это вредно» будет тяжело. А вот если хотите не задыхаться, поднимаясь по лестнице, или волнуетесь за своего ребенка, которые вдыхает табачный дым, — уже другое дело.

Сформулируйте, что для вас значит отказ от никотина. Это может быть желание прожить дольше, избавиться от проблем со здоровьем, выглядеть моложе, сэкономить деньги или защитить близких от пассивного курения. Напоминание об этой причине повесьте на видное место.

История 2 — список

@ maxneb

Беременность жены, рождение ребенка, здоровье, деньги — ничего не было веским поводом бросить окончательно. Постоянно срывался. Помогло составить список, что теряю и что получаю от сигарет, и понимание, что хотя бы одна затяжка — и все насмарку: пару месяцев буду курить. Только список и его осознание. Для каждого он свой. И постоянное обращение к нему. После составления списка курил еще. Но он как заноза висел в голове с вопросом «зачем?»... Так, что-то щелкнуло и сейчас не тянет. Иногда тянет физически, но осознание бесполезности курения сразу глушит позывы. Полгода, полет нормальный...

Бросать на авось — идея, которая подойдет не всем. Нужно понимать, что делать в трудные моменты:

• Определите дату отказа. Подготовьтесь морально, уберите сигареты, зажигалки, пепельницы.

• Замените привычки. Сигарету в руках можно заменить орешками, палочками морковки, жвачкой или даже кубиком льда.

• Займите время. Вспомните, чем вы любили заниматься: спорт, хобби, прогулки.

• Планируйте, что делать при тяге. Она длится всего 3–5 минут. Дыхательные практики или звонок другу помогут пережить сильное желание закурить.

• Откажитесь от «наградных сигарет». Одна затяжка и вы откатитесь назад.

Можно бросить резко, «с понедельника», или постепенно, снижая количество сигарет до нуля. Главное — определиться и не отступать.

История 3 — переключение

@ Spaka

45 лет, стаж 30. Пытался завязать много раз, потом понял, что после каждой попытки бросить, курить начинаешь больше. Как ребенок, которому не дают вкусняшку, а она случайно попала ему в руки. Из чего мозг сделал вывод: не уверен — не бросай. Потом стал замечать, что организм уже стал сам просить перестать курить. По утрам было очень неприятно во рту, удовольствие после сигареты стало короче, а негатив, приходящий следом, ощутимее: неприятные ощущения в горле, боли миндалин, страх схватить онкодиагноз. Хотя врачи говорили, что все ок, в голове-то гоняешь мысли. Я решил попробовать обмануть сам себя. Не делать из процесса отказа какого-то события. Бросить так, как будто это и должно было произойти, но ты не знаешь когда. Про себя помолился, как сумел, и попросил помощи, хитро прищурил глаз и в момент, когда забыл купить про запас (оставалась пара штук в пачке), просто перестал курить. Мне теперь даже странно, как я раньше это делал. Так и живу почти два года. Кстати, раньше в момент завязки курящих ненавидел, дым был очень противен, до тошноты. Теперь все равно. Присоединяйтесь ;)

Есть несколько стратегий отказа от курения:

• Резкий. Эффективный и решительный подход.

• Постепенный. Сначала — меньше сигарет, потом — меньше затяжек. И так до нуля.

• Психологическая замена. Каждая сигарета — это ритуал. Найдите для каждого из них «здоровую замену».

• Медикаментозная терапия. При сильной зависимости врач может порекомендовать никотинозаместительную терапию (пластыри, таблетки, жвачки) или препараты, которые помогают справиться с синдромом отмены. Но любые лекарства принимаются только по рекомендации специалиста.

Каждый, кто хочет оставить зависимость в прошлом, может обратиться в центры здоровья, которые работают при поддержке нацпроекта «Продолжительная и активная жизнь», и получить необходимую помощь специалистов. Адреса доступны на официальном портале Минздрава России о здоровье: takzdorovo.ru. Также можно позвонить на горячую линию по отказу от зависимостей 8 800 200-0-200.

История 4 — форма

Аноним

Курила электронки 2 года как замену обычным сигаретам. Думала, что это не так дорого, не так вредно да и для девушки вроде более привлекательно: не пахнут волосы и руки. А потом решила привести свое тело в форму. Стала ходить в зал и поняла, что задыхаюсь на первом же упражнении, хотя женщины гораздо старше меня бодрячком. Было очень тяжело слезть. Друзья советовали заменять сигаретами. А потом уехала в отпуск в страну, где нельзя покупать электронки, отвлеклась, и после возвращения уже не тянуло. Даже на тусовках, где все дымят.

За модными гаджетами и фруктовыми ароматами скрывается химическая бомба, разрушающая организм быстрее, чем обычные сигареты. Электронные сигареты активно продвигаются производителями как «безопасная» альтернатива сигаретам. Но курение вейпа может обернуться серьезными проблемами: от кашля и одышки до поражения сосудов и дыхательных путей.

«Особую тревогу вызывает рост потребления табачных изделий и электронных сигарет. Согласно исследованию, проведенному в нашем Центре, 36,8% курильщиков потребляют одновременно и табак, и электронные сигареты. Среди молодежи в возрасте 25-39 лет этот показатель превышает 45%. Электронные никотиносодержащие и безникотиновые устройства поражают сердце, сосуды, дыхательную систему и ДНК организма не менее пагубно, чем традиционные сигареты, а в ряде случаев способны вызывать острые состояния, включая сосудистые поражения и летальные исходы» – рассказывает руководитель Центра профилактики и контроля потребления табака НМИЦ терапии и профилактической медицины Минздрава России Маринэ Гамбарян.

История 5 — пари

@ kernima

Вроде не было никаких серьезных предпосылок, чтобы бросить. Да и чтобы начать: просто все вокруг курили, думал, это сейчас тренд. А потом как-то сидели в баре и решили поспорить с некурящим другом. Он затирал, что моя жизнь из-за электронки катится ко дну, я — доказывал, что это всего лишь маленькая шалость. В общем поспорили на пять тысяч. Чтобы было легче и можно было отвлечься, начал бегать по утрам. Друг проиграл, а я возвращаться к курению не стал. Вдруг снова у еды появился вкус, я начал высыпаться и больше не устаю на втором лестничном проеме. Короче, советую!))

Сульфат никотина, один из компонентов электронных сигарет, раньше использовали как пестицид, но запретили из-за высокой токсичности. Жидкость для «электронок» содержит и опасные химикаты вроде пропиленгликоля, ацетальдегида и акролеина — промышленных веществ, способных вызывать воспаления, поражения органов и мутации клеток. Ароматизаторы, создающие иллюзию безвредности, на деле могут привести к более тяжелой интоксикации, чем при курении сигарет. А еще вейпы содержат не природный, а синтетический никотин — солевой. Он быстрее всасывается, дольше выводится и вызывает зависимость стремительнее.

Когда организм отвыкает от никотина, бывает нелегко: люди становятся раздражительным и нервозными, быстро устают, возникают сухость во рту, кашель, трудности с концентрацией. Важную роль в борьбе с этими симптомами играет питание. В рацион стоит включить овощи, фрукты, орехи, семечки. Клетчатка способствует очищению организма от токсинов. Важно питаться сбалансировано: с достаточным количеством белков, жиров, углеводов и витаминов. Лучше временно исключить продукты, усиливающие удовольствие от табака (например, мясо), а также отказаться от алкоголя, кофе и крепкого чая. Они могут спровоцировать желание закурить. А вот большое количество воды, травяных чаев и настоев облегчит очищение организма и поможет справиться с сухостью во рту.

История 6 — связь

Аноним

Устал курить, понял, что мне это мешает заниматься спортом и в целом комфортно себя чувствовать. Пошел через ассоциации: покурил во время головной боли, и потом через самовнушение дал себе установку, что голова болела от курения. Звучит странно, конечно, но это сработало. Никотиновую зависимость снижал постепенно через редкое курение кальяна (2-3 раза в неделю с последующим уменьшением).

Чтобы добиться успеха в отказе от курения, стоит подготовиться. Обязательно расскажите о своем решении друзьям и близким — поддержка со стороны очень важна. Если вы уже предпринимали попытки бросить, вспомните, что тогда пошло не так, и постарайтесь не повторять этих ошибок.

Разберитесь, что именно тянет вас к сигарете: скука, стресс, привычка? Когда вы это осознаете, будет легче подобрать альтернативные действия — прогулку, книгу, разговор с близким. Учитесь распознавать моменты, когда особенно хочется закурить, и переключаться на что-то другое. Можно подключиться к программам или группам поддержки — это поможет не сдаваться. И главное: уберите из дома все сигареты.

История 7 — вершина

Аноним

Поднимался с сыном по Пушкинской тропе на гору Железная. Мне лет сорок пять было, идем общаемся, сын бегает туда-сюда. Ну идем короче, а сзади нас догоняет семейная пара, мирно о чем-то щебеча между собой. Догнали и обходят. И так спокойно удаляются… Все бы ничего, но им лет по шестьдесят, если не больше. Я попробовал в их темпе, но задыхаться стал. Короче, поднялся я на гору, спустился, смял пачку и выкинул в мусорную урну. Вот уже 13 лет не курю. Стаж 27 лет.

Курение — это быстро развивающаяся зависимость, схожая по механизму с наркотической. Никотин воздействует на мозг, вызывая кратковременное улучшение настроения, за которым следует упадок сил и потребность в новой дозе. Со временем формируется толерантность, и прежние негативные реакции организма на табак ослабевают. Физическая зависимость сочетается с психологической: сигарета начинает ассоциироваться с отдыхом, решением задач, рутиной. Курение укрепляется поведенческими шаблонами: кофе, вождение, паузы на работе уже не мыслимы без сигареты.

Каждый, кто пытался избавиться от никотиновой зависимости, знает, как это тяжело. Ломка, раздражительность, навязчивые мысли. Даже при переходе на вейпы, иллюзия «меньшего вреда» быстро развеивается: химические коктейли из ароматических смесей также бьют по легким, сосудам и всему организму.

Хорошая новость в том, что вы не одни. В сообществе «Давай бросать» (ВКонтакте и мессенджере Telegram), который работает при поддержке нацпроекта «Продолжительная и активная жизнь» знают, каково бороться с триггерами, искать замену привычке и удерживать себя от срыва. Здесь делятся историями тех, кто смог, поддерживают тех, кто только начал, и помогают разобраться в главном: как пережить отказ без мучений.

Социальная реклама. АНО «Национальные приоритеты», ИНН: 9704007633