Банковское сообщество

В 2019 году у меня появилась возможность поработать на одной из должностей, которая больше всего помогла мне в финансовом плане: я работал в банке разработчиком ПО для оптимизации процессов.

Моя работа заключалась в посещении каждого отдела, документировании того, чем там занимались сотрудники, и определении того, может ли ПО помочь им упростить ручную работу.

Наблюдая за каждым из процессов в ходе этого путешествия, я многому научился в области финансов и того, как улучшить свои отношения с деньгами, но, прежде всего, я узнал самую большую ошибку, которую совершают почти все клиенты: они не знают, во что ввязываются.

Большинство людей подписывают контракты, которых не понимают, потому что хотят получить что-то прямо сейчас.

За время работы в юридическом отделе я рассмотрел сотни кредитных договоров на покупку автомобиля, ипотеку и личные кредиты. Меня потрясли не условия (хотя некоторые из них были ужасными), а то, как много людей подписывали их, не понимая по-настоящему, на что они соглашаются.

Я видел контракты, в которых люди платили 18% годовых по автокредитам, когда они могли бы получить 8% в другом месте, если бы просто поискали варианты. Я видел, как клиенты подписывались на кредиты со штрафами за досрочное погашение, что означало, что с них взимались дополнительные сборы, если они пытались выплатить свой долг досрочно. В некоторых контрактах были скрытые сборы, зарытые мелким шрифтом, которые добавляли тысячи к общей стоимости.

Но самое душераздирающее — думать о том, как люди так отчаянно хотят что-то иметь, что соглашаются на самые худшие условия, чтобы получить одобрение. Они приходят в банк, им нужна машина, чтобы добраться до работы, а выходят с кредитом, который держит их в долгах семь лет вместо трех, просто потому, что они не знают, что у них есть другие варианты.

Там я узнал, что никогда не стоит подписывать кредитный договор в тот же день, когда подаешь заявку.

Возьмите документы домой, прочитайте каждую строчку и сравните их с документами как минимум двух других кредиторов. Та машина или дом будут там завтра, но плохой кредит будет преследовать вас годами. Если продавец давит на вас, чтобы вы «подписались сегодня за эту специальную ставку», это как раз тот случай, когда вам следует уйти.

Отчаянное желание завладеть чем-то немедленно обойдется вам в долгосрочной перспективе дороже, чем ожидание и заключение более выгодной сделки.

Я знаю, вы думаете, что если вы продержитесь еще немного, банк может пожалеть о том, что дал вам деньги, и вы можете потерять эту возможность, но на самом деле они хотят, чтобы вы взяли деньги, гораздо сильнее, чем вы думаете.

Я отклонил много предложений, которые не казались мне выгодными, и я видел, как парень из службы поддержки клиентов сразу же давал мне еще одно, просто чтобы я не выходил из дома. Они ожидают, что вы немедленно примете предложение, потому что, если вас отпустят, вы поймете, что то, что вы подписываете, просто смешно.

Я также видел, как многие люди влезали в долги ради вещей, которые они могли бы легко себе позволить, откладывая деньги в течение нескольких месяцев.

Но что меня еще больше поразило, так это клиенты, которые брали кредиты на повседневные вещи, такие как холодильники, стиральные машины, смартфоны и даже мебель. И это были не те люди, которые не могли себе позволить эти вещи; это были люди, которые могли бы легко накопить на них за 2–3 месяца, но вместо этого предпочли влезть в долги.

Я видел, как кто-то с ежемесячной зарплатой в 200 000₽ брал кредит в 100 000₽ на холодильник под 18%, что означало, что в итоге он должен был заплатить банку в общей сложности около 120 000₽. Если бы он просто откладывал 25 000₽ в течение четырех месяцев, он мог бы купить тот же холодильник, не платя дополнительных 20 000₽ процентов.

Психология, стоящая за этим, увлекательна и опасна. Нас приучили верить, что если мы чего-то хотим, то мы должны иметь это немедленно.Однако немедленное удовлетворение потребностей посредством долга — это всего лишь заимствование у себя будущего и взимание с себя процентов за эту привилегию.

Вот простое правило, которое сэкономит вам тысячи: если вы не можете позволить себе купить что-то сразу, спросите себя, действительно ли вам это нужно прямо сейчас. Для чего-либо стоимостью менее 150 000₽ поставьте себе цель экономии в течение трех месяцев. Вы будете удивлены, как часто вы либо найдете более выгодную сделку в течение этих трех месяцев, либо поймете, что эта вещь вам не так уж и нужна, как вы думали.

Большинство вещей, которые, как мы думаем, нам «нужны» немедленно, на самом деле являются просто желаниями, в удовлетворении которых мы убедили себя как в чем-то неотложном.

Люди также используют свои кредитные карты самым ужасным образом, как будто они вообще не понимают этот продукт.

Именно в отделе кредитных карт я увидел самые разрушительные финансовые ошибки.

Люди приходили с задолженностью по кредитной карте в размере 250 000₽, внося минимальные платежи в размере 5000₽ в месяц, совершенно не подозревая, что при процентной ставке 22% (в лучшем случае) им придется выплачивать кредит более 30 лет и в общей сложности потратить более 750 000₽.

Хуже всего то, что многие клиенты даже не были в больших долгах. Я видел людей с 75 000₽ на кредитной карте, которые зарабатывали 150 000₽ в месяц, но при этом они выбирали минимальные платежи, потому что «это всего 2500₽ в месяц».

Они не осознавали, что выплата 2500₽ в месяц обойдется им в 40 000₽ процентов за три года, вместо того чтобы просто выплатить всю сумму единовременно.

Кредитные компании любят этот менталитет, потому что они зарабатывают деньги на людях, которые могут позволить себе платить, но предпочитают этого не делать. Они не нацелены на людей, которые разорены. Они нацелены на людей, которые ленивы в математике.

Но опять же, это как будто люди не читают, как работает продукт, прежде чем его купить. Они так отчаянно хотят что-то получить, что не думают о последствиях.

Мой совет в этом случае: если вы не знаете, как пользоваться продуктом, не пользуйтесь им. Не обязательно иметь кредитную карту, особенно если вы не знаете, как работает продукт. Неправильное использование имеет больше негативных последствий для вашей жизни, чем неиспользование вообще, поэтому лучше научиться, прежде чем попасться на эту удочку.

Банки продадут вам продукты, которые вам не нужны, если вы им это позволите.

Отдел открытия счетов был похож на наблюдение за тем, как людей обманывают в реальном времени, за исключением того, что это было совершенно законно. У представителей службы поддержки клиентов были квоты на продажу дополнительных продуктов, и они хорошо умели представлять ужасные сделки как отличные возможности.

Я наблюдал, как люди открывали базовые текущие счета и выходили с «премиальными банковскими пакетами», включавшими туристическую страховку, которой они никогда не воспользуются, защиту от кражи личных данных, которую можно было получить бесплатно в другом месте, и инвестиционные продукты со сборами, которые могли бы свести на нет любую потенциальную прибыль.

Хуже всего было «медицинское страхование», привязанное к банковским счетам. По сути, завышенная цена, ограниченное покрытие, которое стоит больше в месяц, чем фактическое медицинское страхование. Но клиенты слышали «медицинское страхование» и думали, что заключают сделку, когда на самом деле платили за что-то почти бесполезное.

Именно в этом отделе я понял, что клиенты абсолютно ничего не знают, прежде чем подпишутся на продукт.

Они не знают, что банковские счета в основном бесплатны и не имеют ежемесячных сборов. Они не знают, что могут сказать «нет» каждой «сделке», которую представитель службы поддержки клиентов хочет им предложить. И они не знают, что могут прочитать договор, прежде чем решить продолжить процесс.

Как будто они считали, что банк откажет им в обслуживании, если они не примут все условия.

Здесь я узнал, что если я не понимаю всего о продукте, то лучше его не иметь. Потому что в долгосрочной перспективе все эти ненужные сборы — просто пустая трата денег и ничего больше.

Большинство людей не попадают в финансовые проблемы, потому что они безответственны. Они попадают в проблемы, потому что спешат. Они хотят машину, дом, новый телефон и одобрение. И в этой спешке они не останавливаются, чтобы почитать, задать вопросы или понять, на что они на самом деле соглашаются.

Это самая большая ошибка, которую я видел снова и снова: люди говорят «да» чему-то, чего они не до конца понимают, только потому, что им нужен конечный результат.Но когда дело касается банков, то то, чего вы не знаете, будет вам стоить. Будь то скрытые сборы, плохие процентные ставки или продукты, которые вам изначально не были нужны, если вы не читаете мелкий шрифт, вы тот, кто платит цену.

Так что прежде чем что-то подписывать, остановитесь. Прочитайте. Спросите. Исследуйте. То, что вы хотите, может подождать день. В конце концов, если вам лень думать, то просто спросите у ChatGPT правильно ли вы поступаете. Сожаление длится гораздо дольше.

Увидев это, с трудом сдержал смех.

Уважаемая альфа, а чем старый формат офиса был плох?

Электронный анонимный талон, приватная полуоткрытая кабинка, у сотрудника все под рукой, компьютер, принтер, никто никуда не бегает, обслуживание происходит в итоге быстрее.

В общем впечатление от нового "офиса" довольно негативное, не думаю, что молодежь это оценит, так как время обслуживания явно увеличилось из-за беготни, и выглядело все слишком фальшиво и натужно в попытке сделать акцент на этой ЦА.

История 1 — отражение

@holoroad

Маленькая дочка почти научилась ходить и всюду телепалась за мной. Я не курил при ней. Ходил на балкон, а она, прильнув к стеклу, смотрела на меня и ждала, когда я докурю и выйду к ней. И в какой-то момент она начала повторять за мной вот эти движения. Маленький человечек, ей было года полтора или два, прикладывала воображаемую сигарету к губам, а потом делала вид, что выпускает дым. И весело так на меня смотрела, сквозь стекло балконной двери. Ей нравилось все, что со мной связано, и она подражала всем моим действиям. Я курил уже двадцать лет и, конечно, делал множество попыток бросить до этого. Но в этот раз у меня в первый раз появилась по-настоящему важная причина бросить. Это важно для человека, который безгранично мне доверяет. С тех пор прошло почти десять лет, в течение которых я не сделал ни одной затяжки.

Решение бросить курить — одно из лучших, которое вы можете принять для своего здоровья, будущего и близких. Но справиться с зависимостью только потому, что «это вредно» будет тяжело. А вот если хотите не задыхаться, поднимаясь по лестнице, или волнуетесь за своего ребенка, которые вдыхает табачный дым, — уже другое дело.

Сформулируйте, что для вас значит отказ от никотина. Это может быть желание прожить дольше, избавиться от проблем со здоровьем, выглядеть моложе, сэкономить деньги или защитить близких от пассивного курения. Напоминание об этой причине повесьте на видное место.

История 2 — список

@maxneb

Беременность жены, рождение ребенка, здоровье, деньги — ничего не было веским поводом бросить окончательно. Постоянно срывался. Помогло составить список, что теряю и что получаю от сигарет, и понимание, что хотя бы одна затяжка — и все насмарку: пару месяцев буду курить. Только список и его осознание. Для каждого он свой. И постоянное обращение к нему. После составления списка курил еще. Но он как заноза висел в голове с вопросом «зачем?»... Так, что-то щелкнуло и сейчас не тянет. Иногда тянет физически, но осознание бесполезности курения сразу глушит позывы. Полгода, полет нормальный...

Бросать на авось — идея, которая подойдет не всем. Нужно понимать, что делать в трудные моменты:

• Определите дату отказа. Подготовьтесь морально, уберите сигареты, зажигалки, пепельницы.

• Замените привычки. Сигарету в руках можно заменить орешками, палочками морковки, жвачкой или даже кубиком льда.

• Займите время. Вспомните, чем вы любили заниматься: спорт, хобби, прогулки.

• Планируйте, что делать при тяге. Она длится всего 3–5 минут. Дыхательные практики или звонок другу помогут пережить сильное желание закурить.

• Откажитесь от «наградных сигарет». Одна затяжка и вы откатитесь назад.

Можно бросить резко, «с понедельника», или постепенно, снижая количество сигарет до нуля. Главное — определиться и не отступать.

История 3 — переключение

@Spaka

45 лет, стаж 30. Пытался завязать много раз, потом понял, что после каждой попытки бросить, курить начинаешь больше. Как ребенок, которому не дают вкусняшку, а она случайно попала ему в руки. Из чего мозг сделал вывод: не уверен — не бросай. Потом стал замечать, что организм уже стал сам просить перестать курить. По утрам было очень неприятно во рту, удовольствие после сигареты стало короче, а негатив, приходящий следом, ощутимее: неприятные ощущения в горле, боли миндалин, страх схватить онкодиагноз. Хотя врачи говорили, что все ок, в голове-то гоняешь мысли. Я решил попробовать обмануть сам себя. Не делать из процесса отказа какого-то события. Бросить так, как будто это и должно было произойти, но ты не знаешь когда. Про себя помолился, как сумел, и попросил помощи, хитро прищурил глаз и в момент, когда забыл купить про запас (оставалась пара штук в пачке), просто перестал курить. Мне теперь даже странно, как я раньше это делал. Так и живу почти два года. Кстати, раньше в момент завязки курящих ненавидел, дым был очень противен, до тошноты. Теперь все равно. Присоединяйтесь ;)

Есть несколько стратегий отказа от курения:

• Резкий. Эффективный и решительный подход.

• Постепенный. Сначала — меньше сигарет, потом — меньше затяжек. И так до нуля.

• Психологическая замена. Каждая сигарета — это ритуал. Найдите для каждого из них «здоровую замену».

• Медикаментозная терапия. При сильной зависимости врач может порекомендовать никотинозаместительную терапию (пластыри, таблетки, жвачки) или препараты, которые помогают справиться с синдромом отмены. Но любые лекарства принимаются только по рекомендации специалиста.

Каждый, кто хочет оставить зависимость в прошлом, может обратиться в центры здоровья, которые работают при поддержке нацпроекта «Продолжительная и активная жизнь», и получить необходимую помощь специалистов. Адреса доступны на официальном портале Минздрава России о здоровье: takzdorovo.ru. Также можно позвонить на горячую линию по отказу от зависимостей 8 800 200-0-200.

История 4 — форма

Аноним

Курила электронки 2 года как замену обычным сигаретам. Думала, что это не так дорого, не так вредно да и для девушки вроде более привлекательно: не пахнут волосы и руки. А потом решила привести свое тело в форму. Стала ходить в зал и поняла, что задыхаюсь на первом же упражнении, хотя женщины гораздо старше меня бодрячком. Было очень тяжело слезть. Друзья советовали заменять сигаретами. А потом уехала в отпуск в страну, где нельзя покупать электронки, отвлеклась, и после возвращения уже не тянуло. Даже на тусовках, где все дымят.

За модными гаджетами и фруктовыми ароматами скрывается химическая бомба, разрушающая организм быстрее, чем обычные сигареты. Электронные сигареты активно продвигаются производителями как «безопасная» альтернатива сигаретам. Но курение вейпа может обернуться серьезными проблемами: от кашля и одышки до поражения сосудов и дыхательных путей.

«Особую тревогу вызывает рост потребления табачных изделий и электронных сигарет. Согласно исследованию, проведенному в нашем Центре, 36,8% курильщиков потребляют одновременно и табак, и электронные сигареты. Среди молодежи в возрасте 25-39 лет этот показатель превышает 45%. Электронные никотиносодержащие и безникотиновые устройства поражают сердце, сосуды, дыхательную систему и ДНК организма не менее пагубно, чем традиционные сигареты, а в ряде случаев способны вызывать острые состояния, включая сосудистые поражения и летальные исходы» – рассказывает руководитель Центра профилактики и контроля потребления табака НМИЦ терапии и профилактической медицины Минздрава России Маринэ Гамбарян.

История 5 — пари

@kernima

Вроде не было никаких серьезных предпосылок, чтобы бросить. Да и чтобы начать: просто все вокруг курили, думал, это сейчас тренд. А потом как-то сидели в баре и решили поспорить с некурящим другом. Он затирал, что моя жизнь из-за электронки катится ко дну, я — доказывал, что это всего лишь маленькая шалость. В общем поспорили на пять тысяч. Чтобы было легче и можно было отвлечься, начал бегать по утрам. Друг проиграл, а я возвращаться к курению не стал. Вдруг снова у еды появился вкус, я начал высыпаться и больше не устаю на втором лестничном проеме. Короче, советую!))

Сульфат никотина, один из компонентов электронных сигарет, раньше использовали как пестицид, но запретили из-за высокой токсичности. Жидкость для «электронок» содержит и опасные химикаты вроде пропиленгликоля, ацетальдегида и акролеина — промышленных веществ, способных вызывать воспаления, поражения органов и мутации клеток. Ароматизаторы, создающие иллюзию безвредности, на деле могут привести к более тяжелой интоксикации, чем при курении сигарет. А еще вейпы содержат не природный, а синтетический никотин — солевой. Он быстрее всасывается, дольше выводится и вызывает зависимость стремительнее.

Когда организм отвыкает от никотина, бывает нелегко: люди становятся раздражительным и нервозными, быстро устают, возникают сухость во рту, кашель, трудности с концентрацией. Важную роль в борьбе с этими симптомами играет питание. В рацион стоит включить овощи, фрукты, орехи, семечки. Клетчатка способствует очищению организма от токсинов. Важно питаться сбалансировано: с достаточным количеством белков, жиров, углеводов и витаминов. Лучше временно исключить продукты, усиливающие удовольствие от табака (например, мясо), а также отказаться от алкоголя, кофе и крепкого чая. Они могут спровоцировать желание закурить. А вот большое количество воды, травяных чаев и настоев облегчит очищение организма и поможет справиться с сухостью во рту.

История 6 — связь

Аноним

Устал курить, понял, что мне это мешает заниматься спортом и в целом комфортно себя чувствовать. Пошел через ассоциации: покурил во время головной боли, и потом через самовнушение дал себе установку, что голова болела от курения. Звучит странно, конечно, но это сработало. Никотиновую зависимость снижал постепенно через редкое курение кальяна (2-3 раза в неделю с последующим уменьшением).

Чтобы добиться успеха в отказе от курения, стоит подготовиться. Обязательно расскажите о своем решении друзьям и близким — поддержка со стороны очень важна. Если вы уже предпринимали попытки бросить, вспомните, что тогда пошло не так, и постарайтесь не повторять этих ошибок.

Разберитесь, что именно тянет вас к сигарете: скука, стресс, привычка? Когда вы это осознаете, будет легче подобрать альтернативные действия — прогулку, книгу, разговор с близким. Учитесь распознавать моменты, когда особенно хочется закурить, и переключаться на что-то другое. Можно подключиться к программам или группам поддержки — это поможет не сдаваться. И главное: уберите из дома все сигареты.

История 7 — вершина

Аноним

Поднимался с сыном по Пушкинской тропе на гору Железная. Мне лет сорок пять было, идем общаемся, сын бегает туда-сюда. Ну идем короче, а сзади нас догоняет семейная пара, мирно о чем-то щебеча между собой. Догнали и обходят. И так спокойно удаляются… Все бы ничего, но им лет по шестьдесят, если не больше. Я попробовал в их темпе, но задыхаться стал. Короче, поднялся я на гору, спустился, смял пачку и выкинул в мусорную урну. Вот уже 13 лет не курю. Стаж 27 лет.

Курение — это быстро развивающаяся зависимость, схожая по механизму с наркотической. Никотин воздействует на мозг, вызывая кратковременное улучшение настроения, за которым следует упадок сил и потребность в новой дозе. Со временем формируется толерантность, и прежние негативные реакции организма на табак ослабевают. Физическая зависимость сочетается с психологической: сигарета начинает ассоциироваться с отдыхом, решением задач, рутиной. Курение укрепляется поведенческими шаблонами: кофе, вождение, паузы на работе уже не мыслимы без сигареты.

Каждый, кто пытался избавиться от никотиновой зависимости, знает, как это тяжело. Ломка, раздражительность, навязчивые мысли. Даже при переходе на вейпы, иллюзия «меньшего вреда» быстро развеивается: химические коктейли из ароматических смесей также бьют по легким, сосудам и всему организму.

Хорошая новость в том, что вы не одни. В сообществе «Давай бросать» (ВКонтакте и мессенджере Telegram), который работает при поддержке нацпроекта «Продолжительная и активная жизнь» знают, каково бороться с триггерами, искать замену привычке и удерживать себя от срыва. Здесь делятся историями тех, кто смог, поддерживают тех, кто только начал, и помогают разобраться в главном: как пережить отказ без мучений.

Социальная реклама. АНО «Национальные приоритеты», ИНН: 9704007633