Swift + Банк

ЕС также хочет ввести запрет для компаний ЕС на транзакции с торгующимися на бирже организациями, использующими данную систему для обхода санкций

Европейский Союз (ЕС) в рамках 14-й пакета санкций против России планирует запретить компаниям ЕС, работающим за пределами России, напрямую подключаться к российскому аналогу SWIFT – Системе передачи финансовых сообщений (СПФС), пишет Bloomberg со ссылкой на документ. ЕС также хочет ввести запрет для компаний ЕС на транзакции с торгующимися на бирже организациями, использующими данную систему для обхода санкций.

Как заявила глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен, новые санкции будут направлены против «теневой банковской сети за рубежом», не раскрывая подробности. Послы стран Евросоюза уже согласовали 14-й пакет ограничений. Теперь пакет должен быть официально одобрен государствами-членами ЕС, прежде чем он вступит в силу. В ходе этого процесса также могут быть внесены изменения, напоминает Bloomberg.

В начале июня о том, что страны «Большой семерки» и Европейского союза рассматривают возможность введения ограничительных мер против банков третьих стран, использующих российский аналог SWIFT, со ссылкой на источники также сообщало агентство Bloomberg.

СПФС (Система передачи финансовых сообщений) — это российская система, разработанная Центральным банком России как альтернатива международной системе SWIFT. Она была создана в ответ на возможное отключение российских банков от SWIFT из-за санкций в 2014 году. Система позволяет банкам и другим финансовым учреждениям в России и за её пределами безопасно обмениваться финансовыми сообщениями, а также обеспечивает обработку и передачу данных по внутренним и международным операциям.

Источник: Frank Media

В этой статье мы поговорим про еще более продвинутые навыки отправления SWIFT-переводов и выстраивания надежных цепочек банков-корреспондентов, а также обсудим свежую порцию финансовых кринж-историй: от кучи евро, потерявшейся в Тунисе на 9 месяцев, до разоблачения «белорусско-венгерского шпиона» через фоточки в соцсетях.

Как и в прошлый раз, раскрывать тайны Свифта мне будет помогать Андрей Авраменко (автор OhMySwift), а также его кошка по имени Чекапиллка (честно признаюсь – я сам хз насчет этимологии имени, лучше у Андрея в комментах спросите)

В прошлой статье про SWIFT мы с вами обсудили самую «базу»: чем является эта система, как она работает, и какие основные подставы подстерегают вас при ее использовании. Далее я буду предполагать, что вы с этой базовой информацией уже знакомы – а в этом материале мы погрузимся в более обскурные нюансы процесса международных денежных переводов (и, конечно же, выцарапывания застрявших бабосов в разных незапланированных сценариях). Поехали!

Цепочки банков-корреспондентов для самых маленьких

Из нашего прошлого материала вы должны помнить, что SWIFT – это всего лишь «WhatsApp для банков», а всю реальную работу по перемещению денег на самом деле выполняют банки-корреспонденты с помощью налаженных между собой способов взаиморасчетов. Чем больше их в цепочке – тем выше шансы, что перевод будет идти долго и с приключениями, которым сможет позавидовать даже старина Индиана Джонс.

Так что давайте попробуем разобраться в деталях – как эти цепочки формируются, и как пульнуть свой перевод так, чтобы он пошел именно через хорошие, годные банки-корреспонденты?

Можете сохранить в папочку «фильмы, на которые я никогда в жизни не купил бы билет»

Допустим, мы отправляем перевод из российского банка Юникредит в российский же Райффайзен. Несмотря на то, что оба этих банка находятся в России, долларовый перевод между ними пойдет через американский банк-корреспондент (хотя, уже с 1 октября это должно измениться – потому что ЦБ запретил российским банкам использовать SWIFT для переводов внутри РФ).

У Юникредита есть корсчет в американском BNY Mellon, и у российского Райффайзена тоже. Поэтому в данном случае перевод пойдет предельно просто:

Юникредит BNY Mellon Райффайзен

Как мы это узнали? Вообще, информация о банках-корреспондентах публикуется самими банками в так называемых Standard Settlement Instructions. Иногда она есть на сайте самого банка (пример), либо ее можно запросить в поддержке банка, если вы являетесь его клиентом. Ну а сами банки находят эту инфу обычно в SWIFTref – официальной закрытой базе от самого Свифта (ребята из OhMySwift тоже ее где-то заполучили для собственных нужд и теперь успешно пользуются).

Но чаще всего международные переводы идут больше, чем через один банк-корреспондент. Например, если мы отправим деньги из того же Юникредита в какой-нибудь Reserve Bank of Malawi (это Африка), у которого корсчет есть только в американском Citi – то перевод пойдет через два банка корреспондента: BNY Mellon (банк-корреспондент отправителя) и Citi (банк-корреспондент получателя).

Юникредит BNY Mellon Citi Reserve Bank of Malawi

У банков нередко есть больше одного банка-корреспондента по определенной валюте. Например, у Юникредита их по доллару два: BNY Mellon и JPM Chase – он может отправить баксы через любой, в зависимости от своих внутренних политик.

Если вы в этот момент обрадовались такому богатству выбора и решили отправить все свои сбережения за рубеж через Юникредит в долларах – то имейте в виду, что он больше не открывает новые валютные счета. Так что теперь остается только позавидовать тем прозорливым ребятам, которые умудрились заранее открыть себе такой счет.

Чекапиллка перед эмиграцией забыла на всякий случай открыть валютные счета в российских «дочках» западных банков. Не будь как Чекапиллка!

Такая роскошь, как целых два американских банка-корреспондента, доступна далеко не всем российским банкам: всё больше и больше западных банков отказываются от корреспондентских отношений с российскими партнерами. Поэтому из тех российских банков, у кого еще сохранился всамделишный американский корреспондент-партнер, и к тому же еще доступна опция открытия новых долларовых счетов – по сути, остался один только Экспобанк (но это всё очень быстро меняется в худшую сторону, поэтому актуально только на момент выхода статьи).

Да и на Экспобанк тоже частенько жалуются – что он мало того, что задирает немилосердный ценник за открытие счета, так еще и не торопится их открывать всем подряд...

Насколько уникальной является ситуация с отсутствием американских банков-корреспондентов в стране? Как ни странно, так случается, и это не совсем уж автоматический приговор для переводов в долларах из банков такой страны. Например, в Кыргызстане с 2018 года у местных банков нет прямых корреспондентских отношений ни с одним из американсих банков – но при этом доллары они как-то всё же худо-бедно отправляют.

Как соседняя республика справилась с этой ситуацией? Они просто установили прямые корреспондентские отношения с банками других стран: Южная Корея, Казахстан, Турция, Германия и куча российских банков (в каком-то смысле уже бесполезных, потому что условным Сберу и ВТБ самим бы не помешала помощь в этом вопросе).

Источник: волшебная база данных Андрея с банками-корреспондентами (зацените чудесный DOS-стайл интерфейс)

Так что, если вы отправляете куда-то международный перевод в долларах – то это еще отнюдь не означает, что помогать его провести будут обязательно, как многие думают, исключительно американские банки-корреспонденты!

Банки-корреспонденты: уровень сложности «Hurt Me Plenty»

Давайте еще немного усложним картинку. В прошлой статье мы с вами обсуждали, что денежные переводы обычно сопровождаются сообщениями («свифтовками») по форме MT103, которые передаются по цепочке от банка к банку.

Так вот, оказывается, последовательная передача денег – это не единственный вариант построения перевода! Ваши деньги могут «загулять» еще и параллельно при помощи сообщения MT202 (или его более усовершенствованной версии MT202cov). В этом случае банк отправляет сообщение о платеже сразу напрямую в банк-получатель – но при этом говорит, что сами деньги (cover payment) попозже пришлет какой-нибудь другой банк. (Великолепный план, надежный как швейцарские часы – что здесь вообще может пойти не так??)

Наглядное объяснение принципа работы MT202 для киноманов

На этом фоне, конечно, случаются курьезы: ведь если что-то действительно пошло не так, то в ходе внутренних расследований банки часто забывают про эту отдельную ветку с cover payment. Один банк шлет другому сообщение «срочно верните бабки!», тот вежливо отвечает «fuck off, у нас их никогда и не было!!» – а страдает на практике именно отправитель перевода.

Вот пример из жизни на эту тему: человек отправил деньги в евро из российского Юникредита в тунисский банк, и цепочка там получилась совсем неприлично сложной (конечно же, клиент-отправитель такой красивой схемы не видел – о сути произошедшего он узнал уже потом, сильно позже).

Дальше начинается веселье: тунисский банк назначения получил информацию о платеже, но не получил сами деньги (cover payment). Немножко их подождал, потом устал дальше ждать, и просто аннулировал платежное поручение.

Тунисский банк be like: «МЫ ЧЁТ УСТАЛИ. БАБКИ ВАШИ НЕ ПРИМЕМ. НЕ БЛАГОДАРИТЕ, ОБРАЩАЙТЕСЬ ЕЩЕ, БЭСТ РЕГАРДС ЕПТА!»

Как известно, 9 месяцев нужно женщине, чтобы выносить ребенка – ну а на примере этого случая мы выяснили, что клиенту Юникредита придется подождать примерно столько же, чтобы получить назад свои деньги. Даже под страхом досудебной претензии российский Юникредит продолжал утверждать, что деньги к нему не вернулись, банки-корреспонденты ему не отвечают – поэтому он ничем не может помочь и вообще умывает руки.

Тунисский банк внезапно оказался самым отзывчивым и честно пытался всем писать – в немецкий Barclays, в российский Юникредит, но дело не двигалось. Казалось, что происходит какой-то полный бред – как куча денег могла просто исчезнуть без всякого следа?

В итоге оказалось, что гипотеза про «бред» была реально рабочей: когда уже все устали показывать друг на друга пальцем, кто-то из участников этого циркового представления наконец вспомнил, что покрытие отправлялось через французский банк Bred. После ряда писем по всем каналам (бумажных, электронных и через SWIFT), он всё же вернул деньги, и те упали обратно на счет в Юникредит. Итого: 9 месяцев изматывающей борьбы – и это при том, что ни один банк не находился под санкциями, и речь шла о простом переводе между личными счетами несанкционной персоны. Бред какой-то...

Чекапиллка здесь как будто кричит «налейте мне в миску из этой самой большой бутылки, мои нервы больше не выдерживают вот это всё!!»

Банки-корреспонденты: переходим на уровень «про»

Обычно банки сами выстраивают маршрут, поэтому в большинстве случаев выбор банка-корреспондента можно оставить на усмотрение банка-отправителя, но есть несколько исключений:

1. «Плохие» банки-корреспонденты. Есть несколько банков, которые по опыту пользователей более усердно проверяют переводы, особенно с адресом отправителя или получателя из России (в MT103 нет гражданства, но всегда есть адреса). В этот список уверенно попадают Bank of America, Deutsche Bank Trust Americas, DZ Bank. Иногда также подводят французский Societe Generale и немецкий Hypovereinsbank.

Если у банка-получателя есть другие банки-корреспонденты в выбранной валюте, зачастую лучше указать их вручную. В долларах это Citi, JP Morgan. Чуть более капризный, но тоже терпимо – BNY Mellon.

2. Переводы в Европу в евро. Большинство банков в ЕС подключены к Target2 – местной системе взаиморасчетов между банками через европейский ЦБ (подробнее про это можно прочитать здесь). Если мы отправляем деньги из российского Райффайзена в какой-нибудь небольшой испанский банк, то можно указать банком-корреспондентом австрийский Райф (RZBAATWW), а в поле номера счета в банке-корреспонденте написать «//RT» (это не значит Russia Today, не бойтесь). Перевод будет отправлен напрямую из австрийского Райфа в маленький испанский банк, минуя дополнительный банк-корреспондент (а это, как правило, означает более быстрый перевод с меньшими рисками возникновения проблем).

У некоторых банков нет возможности указать номер счета в банке-корреспонденте. В этом случае можете попробовать просто указать ближайший корреспондент отправителя с надеждой, что на него будет давить обязанность рассчитаться по этой транзакции и он сделает это наиболее оптимальным путем – через Target2.

3. При переводах в юанях часто требуют указывать банк-корреспондент вручную – например, этим грешит БКС. Его можно уточнить в поддержке банка-получателя, или воспользоваться инструкцией с OhMySwift.

Резюме по банкам-корреспондентам: практические советы

• Старайтесь отправлять перевод наиболее коротким путем (даже между странами СНГ переводы часто идут месяцами, если цепочка банков-корреспондентов получилась длинная). Как правило, управлять длиной цепочки вы можете, меняя валюту перевода, банк-отправитель или банк-получатель.

• Как понять, по какой цепочке пойдет ваш перевод? На сайте OhMySwift для этого есть специальный планировщик, либо можно пойти более трудным путем: попросить поддержку вашего банка сообщить вам по выбранной валюте корреспондентов для банка-отправителя и банка-получателя. Если найдете пересечение между этими двумя списками – то, скорее всего, через него перевод и пойдет (для более сложных цепочек, к сожалению, бесплатных и надежных способов разобраться не существует).

• Для евро-переводов в Европу есть специальный чит-код под названием Target2, не забывайте его использовать при наличии такой возможности.

• В любом случае, имеет смысл заранее проверить успешность переводов по выбранным вами маршрутам в базе данных OhMySwift, либо поспрашивать в чате «SWIFT – пропали деньги». Если никакой инфы по маршруту вы не находите – значит, вы пытаетесь первым протестировать какую-то новую цепочку, и у вас есть все шансы стать новой «красной строчкой» в статистике. Так что лучше лишний раз посоветуйтесь перед тем, как нажимать кнопку «Transfer» на сайте банка.

• Старайтесь по возможности отправлять переводы в одной валюте отправителя и получателя. Технически возможность указать отличающиеся валюты есть – но курс конвертации может вас неприятно удивить, ну или в цепочке маршрута банально окажется задействовано 100500 лишних банков-корреспондентов.

Нелицензионные переводы (нет, к сожалению, это раздел не про «Фаргус»)

Общее количество банков в цепочке перевода порой достигает пяти. Переводы через длинные цепочки плохи не только тем, что каждый из банков может захотеть проверить перевод с особым пристрастием – печаль ситуации еще и в том, что вы можете нарваться на комплаенс-законодательство сразу нескольких юрисдикций.

Например, Андрей (мой соавтор по этой статье) отправил летом 2022 года перевод в долларах из Росбанка (который еще не был под санкциями США) в черногорский Lovcen Banka, и этот перевод конкретно застрял.

Как говорится, «отправил перевод в черногорскую Банку – а он и застрял» (извините!!)

У Lovcen Banka корреспондентом по доллару выступает австрийский Raiffeisen Bank International (RBI). Поскольку это не американский банк и он не подключен ко всяким CHIPS, ACH, FedWire (и прочим расчетным инструментам США), он вынужден всё отправлять и получать через свой долларовый банк-корреспондент Standard Chartered. В итоге цепочка сформировалась следующим образом:

Росбанк JP Morgan Chase (банк-корреспондент отправителя) Standard Chartered RBI Lovcen Banka

За 3 дня ничего не дошло, поэтому Андрей запросил у Росбанка статус – а тот, немного подумав, сообщил, что платеж заблокирован Standard Chartered, и для разблокировки требуется получение лицензии OFSI. (Это были прекрасные времена, когда Росбанк регулярно говорил «первый раз такое, сами в шоке!» – и на этой ноте он полностью самоустранялся от дальнейшего решения проблемы.)

Как выяснилось, несмотря на Нью-Йоркскую прописку, Standard Chartered формально всё же является банком Великобритании – а значит, подчиняется в том числе их законодательству и проверяет банки по их санкционным листам. OFSI – это специальное агентство, которое занимается вопросами санкций в Великобритании. Кстати, в США такими делами занимается OFAC, а в Европе всё сложнее: списки санкционно-забаненных лиц выпускают централизованно, а вот если надо что-то там разблокировать – то каждая страна уже рассматривает вопрос индивидуально (через свой местный Минфин или что-нибудь похожее).

В общем, деваться Андрею было некуда – нужно было идти в OFSI и получать эту самую лицензию. Общая идея в получении таких лицензий всегда одинаковая: «отправитель не под санкциями, получатель не под санкциями, после того как деньги разблокируют, они не попадут к санкционному лицу – разблокируйте плз бабки, ну пожалуйста!».

Андрею в данном случае повезло – у OFSI была так называемая General Licence (публичная лицензия), которая позволяет разблокировать деньги без индивидуального рассмотрения, если речь идет о личных средствах, которые не превышают 50 тыс. фунтов. Но если в стране, которая заблокировала ваши деньги, такой лицензии нет (либо вы не подпадаете под ее условия) – то рассмотрение вашей заявки может длиться больше года. Да и нет никакой гарантии, что оно закончится успешно...

По кейсам, где переводы блокировали по законодательству США, есть уже успешные истории о выдаче индивидуальной лицензии OFAC, но многие ждут больше года.

«Апрель» в данном случае – это, э-э-э, 2022 год...

Касаются ли блокировки только переводов в валюте недружественных стран? Вовсе нет. Желательно всегда немного погружаться как устроен маршрут перевода: потому что когда, например, Тинькофф попал под санкции ЕС в начале года – выяснилось, что даже российские рубли, которые отправлялись Свифтом в британскую платежную систему (Британия, напоминаю, не в Евросоюзе уже), шли через австрийский Raiffeisen Bank International. А вот Австрия – это уже вполне ЕС, так что такие рублевые переводы начали блокировать, и Тинькофф пришлось спешно заниматься получением лицензии для своих клиентов. И вот еще схожий пример с Росбанком и переводом в рублях в Interactive Brokers, (когда это еще было возможно).

Практические советы по лицензиям:

• Если вы отправляете SWIFT из России, то лучше это делать из «дочек» зарубежных банков (Райф, ОТП). Потому что возможен сценарий, когда вы утром отправляете перевод из невинно-несанкционного банка, а уже к вечеру Минфин США объявляет о том, что ваш банк теперь под санкциями – и перевод блокируется, с неясными перспективами получения лицензии на разморозку. Шансы того, что в такого рода историю вляпается условный Газпромбанк всё же сильно выше, чем для того же Райффайзена.

• Если вы отправляете перевод не из точно «санкционно чистых» банков (те же Райф/ОТП), то лучше заранее смоделировать цепочку перевода и разобраться в потенциальных ограничениях. Например, Газпромбанк, хоть и отправляет до сих пор евро за рубеж, находится под санкциями Великобритании – и если перевод пойдет через любой банк, чтящий юрисдикцию Великобритании, то перевод заблокируют.

• Если вам не повезло, и ваш перевод всё же оказался заблокирован, первым делом проверьте наличие в юрисдикции заморозки General Licences. Если их нет, то подавайте на получение индивидуальной лицензии как можно быстрее – ведь этот процесс может растянуться на годы. Приоритет, кстати, отдают заявлениям с жизненно-важными проблемами (нечего есть, негде жить, нужно лечиться) – так что не лишним будет там поподробнее расписать, зачем вам вообще ваши деньги нужны.

Комплаенс на финише

Даже если SWIFT-перевод добрался до банка-получателя, то праздновать полную победу еще рано – впереди вас ожидает еще одна compliance-проверка. Для любых более-менее солидных сумм (зависит от банка к банку, но часто от $10,000) банк запросит источник происхождения денежных средств и цель перевода.

Вот пример типичного диалога с банком

Большинство банков вопросы задают дистанционно – через email или по телефону. Но бывают и исключения: черногорский Lovcen Banka, например, очень любит, чтобы все подтверждающие документы были не только переведены присяжным переводчиком на черногорский язык, но и лично принесены в отделение банка.

Главное правило в этом вопросе – иметь актуальные контакты в банке на момент перевода, потому что если банк не получит нужные ему ответы за 3–5 дней, то перевод будет отправлен назад. А злые банки-корреспонденты любят еще и запустить дополнительный «бонусный» раунд проверок для такого возвратного перевода (ведь не зря же его отклонили!), поэтому возврат может легко длиться месяц-полтора.

Фрагмент анкеты черногорского банка, где вам предлагают сразу честно признаться, откуда у вас бабки – зарада, дивиденда или поклон??

Многие аспекты проверки при зачислении денег лежат на поверхности и соответствуют здравому смыслу. Если источник происхождения ваших средств – зарплата, то понадобится форма 2-НДФЛ (справки о зарплате от работодателя на сумму не меньше перевода) и трудовой договор. Кстати, частенько банки в ЕС откажут в зачислении, если работодателем выступала компания, находящаяся под санкциями ЕС (или еще прикольнее – если станет известно, что з/п платили в санкционный банк, даже если сам перевод не из него идет).

Учтите, что просто отфотошопить трудовой договор для успеха недостаточно – банки частенько могут проверить биографию по соцсетям и просто погуглить по ФИО. Иногда доходит до анекдота: Андрея, например, просили доказать, что он не был послом Беларуси в Венгрии, ссылаясь в том числе на фото ниже. Знаменитого тёзки в листе PEP (Politically Exposed Persons) + одной фотографии для черногорского Hipotekarna Banka оказалось достаточно, чтобы заподозрить неладное.

Сфоткался на фоне венгерского парламента в отпуске? Всё понятно, товарищ белорусский шпионо-посол, ваша двойная игра раскрыта!!

Но бывают банки и совсем придирчивые – на Кипре, например, недавно при зачислении денежных средств от продажи недвижимости в Москве попросили предъявить загранпаспорт покупателя недвижимости и предоставить подтверждение происхождения его (!) денежных средств. То есть, вы мало того, что сами в условном Ростехе до переезда в ЕС не можете работать – так вам еще и людей, которым вы свое имущество в России продаете, нужно собственноручно проверять и безжалостно отсеивать сотрудников санкционных компаний!

Практические советы по банковскому комплаенсу:

• Если вы продаете недвижимость с последующей отправкой денег за рубеж, постарайтесь минимизировать участие санкционных банков: ипотеки, ячейки, сделка на площадке Домклик или банковские реквизиты в Сбере – всё это может стать серьезной проблемой при зачислении средств в иностранный банк. Если без этого никак – уточните у покупателя, можно ли хотя бы вынести такие детали куда-нибудь в приложение к договору (банку приложение можно, ну, забыть прислать, например).

• Проверьте покупателя недвижимости по санкционным спискам, например, на opensanctions.org (в России для использования сайта может потребоваться VPN).

• Перед отправкой средств уточните требования по документам в принимающем банке, или поспрашивайте опыт других клиентов этого банка в чате по SWIFT-переводам. Если банку требуется нотариальный перевод документов, сделайте его заранее – на это может потребоваться больше времени, чем хватит терпения у банка.

• После отправки средств будьте на связи по тем телефонам, имейлам и мобильным приложениям, которые есть у обоих банков – отправителя и получателя. Спам-папку тоже лучше регулярно проверять на всякий случай.

• Про банковский комплаенс у меня есть отдельная подробная статья – с ней тоже будет не лишним ознакомиться, там есть более подробные советы.

* * *

Как и в прошлый раз, если статья вам понравится и наберет много лайков – мы сделаем продолжение с более детальным погружением в те вопросы, которые вам особенно интересы (пишите их в комментариях). Чтобы не пропустить следующие статьи по теме – подписывайтесь на мой ТГ-канал RationalAnswer про финансы, а также на экспертный SWIFT-чат, ребята из которого поддержали выход этой статьи.

В этой статье мы детально разбираемся: как на самом деле работает этот ваш SWIFT, каким образом россияне теряют огромные суммы денег в недрах зарубежных банков из-за неудачных переводов, и, самое главное, – что конкретно нужно делать, чтобы ваш перевод долетел куда надо в сухости и комфорте?

Мой соавтор по этой статье, Андрей Авраменко, собрал информацию о более чем 8000 межбанковских переводах и на личном опыте знает, каково это – когда SWIFT-перевод с твоими баксами безвозвратно захавал американский банк-корреспондент

Тайное знание о SWIFT, которое от вас скрывали

Систему SWIFT создали хитрые бельгийцы в 1973 году, ровно 50 лет назад. По-английски название системы созвучно со словом «быстрый» (на этом месте все, кто когда-либо отправлял зарубежные переводы Свифтом, скорее всего хрюкнули от смеха), но официально это аббревиатура для Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – «Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи».

Короче, готовьтесь узнать самую страшную правду о Свифте: на самом деле, это тупо мессенджер для надежной отправки сообщений между банками! Никакие деньги через SWIFT в действительности переправить в принципе невозможно – можно только заслать специальную текстовую смску в другой банк.

SWIFT – это Вотсапп для банков

Как только вы осознаете, что хваленый SWIFT на самом деле работает примерно вот так – многие вещи в этой жизни станут гораздо понятнее

Так, подождите, а как тогда деньги «Свифтом отправляют»? Оказывается, в действительности, через SWIFT о такой отправке банки между собой только договариваются – а по факту расчеты уже происходят через какую-нибудь другую систему. Например, в Европе нередко используется местная система клиринга (взаиморасчетов) через Европейский ЦБ под названием TARGET2, и так далее.

Получается, с помощью SWIFT можно заслать деньги не между вообще любыми банками – а только между такими, которые настроили какой-то способ проводить между собой операции по взаимным расчетам. В частности – открыли друг у друга специальные корреспондентские счета в нужной валюте, чтобы неистово гонять по ним туда-сюда свои (и ваши) платежи.

Дальше начинается веселье. Если прямых корсчетов между банком-отправителем и банком-получателем нет, а необходимость заслать бабло из точки А в точку Б всё же есть – то в этом случае приходится искать посредников в виде так называемых банков-корреспондентов, которые по цепочке передают SWIFT-сообщения (вместе с деньгами) друг другу до конечной станции.

Я не хочу произносить словосочетание «банковская многоножка», но какая-то доля описательной правды в нем всё же есть...

Информация о том, кто с кем корреспондирует, и какими дорожками между конкретными банками можно провести платеж, стекается в специальную базу SWIFTRef (конечно же, платную). Чаще всего для платежей в долларах корреспондентами выступают американские банки, для евровых платежей – европейские, и так далее (ведь национальные банки имеют удобный доступ к местным расчетным центрам в нужной валюте). Но это не высечено в камне: иногда платеж может поехать по свифтовым рельсам и в обход «банков-хозяев» конкретной валюты.

В особо тяжелых случаях общее количество банков в цепочке может достигать пяти, или даже больше. И это было бы не так печально, если б не один нюанс: каждый банк, которому довелось в процессе «пощупать» ваши деньги, обязан собственноручно убедиться, что перевод никак не связан с отмыванием денег, спонсированием терроризма, нарушением санкций и прочими нерукопожатными в финансовом мире вещами. И это очень часто выливается в большие проблемы для отправителя!

Цепочка банков-корреспондентов be like: чем больше в процесс вовлечено «проверяющих» – тем выше вероятность, что хотя бы один из них начнет творить дичь

Комплаенс: кто и как проверяет платежи через SWIFT

Про ужасы банковского комплаенса (отделов по проверке соблюдения законов) я уже писал ранее отдельную большую статью, а сейчас давайте нырнем поглубже в вопросы комплаенса непосредственно применительно к денежным переводам.

Обычно платежи проверяются автоматически с помощью специальных алгоритмов (а нынче – поди и нейросети к этому процессу подтянулись). Ведь каждый день через SWIFT проходят миллионы переводов – проверить каждый вручную невозможно. Но периодически внутрибанковские системы по каким-то хитрым критериям отбирают переводы на ручную проверку (ну, вы поняли – фамилия там у человека неприятная, в тексте назначения платежа случайно затесалось слово «drugs», или просто национальность банка-отправителя выглядит заведомо подозрительной).

Лицо комплаенс-офицера зарубежного банка, когда он в графе «отправитель» видит надпись «IVAN IVANOV»

Чем длиннее цепочка перевода (чем больше внутри промежуточных банков-корреспондентов) – тем больше шансов, что перевод где-то попадет на ручную проверку. Эта проверка может идти от нескольких дней до нескольких месяцев.

Почему проверки длятся так долго? Во-первых, банально не хватает людей. Объем санкций и других ограничений регулярно растет, а раздувать под это дело штат – банкам жалко денег (ведь эти ребята из отдела комплаенса ничего для банка не зарабатывают, а только тратят).

Во-вторых, с технической точки зрения наш SWIFT-мессенджер устроен далеко не идеально: в отличие от Телеграма, прикрепить какие-то дополнительные документы к отправляемому сообщению невозможно. Банки-корреспонденты обычно видят только саму свифтовку – так называемую «форму МТ103», в которой есть краткая информация об отправителе, получателе, и назначении перевода. В случае оплаты, например, по счету-инвойсу – понять, за что именно отправлен платеж, может быть сложно (особенно, если в назначении платежа написано что-то вроде «INV-123456»).

Типичная MT103-свифтовка. Информация о назначении платежа содержится в поле под номером 72: поставьте себя на место проверяющего и попробуйте расшифровать – с какой целью отправлены деньги? (И кто такой «FATHER PAN», что за минутка греческой мифологии??)

Если банк в свифтовке что-то напрягает, он начинает запрашивать недостающую информацию у предыдущего звена – а те нередко реагируют в стиле «парни, мопед не мой, я сам только посредник, в душе не иму что за бабки – ща, запрошу у тех, кто мне это прислал!» Причем, зачастую этот обмен дополнительной инфой происходит через старый добрый email (!).

Вам по итогу всего этого процесса уточнения деталей тоже, скорее всего, рано или поздно прилетит электронное письмо с предложением «объясниться, покаяться и прислать подтверждающие документы». И если оно случайно попадет в спам или вы его просто не заметите – ну, сорян тогда, ваши деньги вполне могут заблокировать с концами где-то непонятно где, и безуспешно выцарапывать обратно вы их потом можете годами (ниже будут реальные истории про это).

Пример запроса от банка-корреспондента в связи с отправкой валюты из России в ОАЭ: «поклянитесь кровью на этих девяти пунктах, что эти деньги чище, чем зарплата Папы Римского!»

Краудсорсинг информации против банкомасонского заговора

С февраля 2022 года проблема блокировок SWIFT-переводов стала для россиян, по понятным причинам, особенно массовой. Соавтором этой статьи в качестве эксперта по переводам выступил предприниматель Андрей Авраменко, который лично столкнулся с непонятной заморозкой долларового платежа из России в Черногорию (куда он переехал в начале 2022-го).

Я использовал все стандартные приемы потребительского терроризма, которые работают в России: звонил и ругался с BNY Mellon, говорил, что найму лучших американских юристов и засужу их. Ничто не помогало.

Цитата Андрея из статьи Forbes

Андрей. Мне кажется, именно с таким лицом он пил коньяк после очередного часового созвона с чуваками из Банка Нью-Йорка

Выцарапать деньги из недр американского банка-корреспондента у Андрея получилось только спустя полтора месяца – а в процессе он понял, что с похожими проблемами сейчас сталкиваются огромные массы людей. Это привело его к идее создания сервиса взаимопомощи OhMySwift, в котором люди делятся друг с другом опытом успешных и неуспешных платежей между разными банками – и это консолидируется в удобную «базу знаний» о подводных камнях таких переводов.

Ежедневно сайт проекта сейчас посещают до 4000 человек, за последний год пользователи проверили статус своих SWIFT-переводов через сервис трекинга OhMySwift более 100 тысяч раз (а в специальном ТГ-чате с говорящим названием «SWIFT - Пропали деньги» сейчас общается почти 15к человек).

Андрей с тех пор успел переехать из Черногории в Берлин, и сейчас основные силы тратит на развитие своего медицинского стартапа – а тема со Свифтом остается своего рода хобби-проектом. При этом проект продолжает развиваться: в июне с помощью краудфандинга ребята вскладчину купили доступ к официальной базе данных банков-корреспондентов от SWIFT, которая сильно повышает прозрачность цепочки переводов, а также облегчает оптимизацию маршрута с целью повысить его безопасность.

...а это уже уверенный взгляд человека, который познал дао Свифт-переводов, не беспокоится за их судьбу, и просто пьет винишко =)

Я попросил Андрея поделиться несколькими примерами реальных историй неудавшихся переводов, с которыми пришлось разбираться в рамках заявок от пользователей OhMySwift (после их анонимизации, конечно), в качестве иллюстрации «что вообще может пойти не так».

Страшные истории из жизни: как не надо делать SWIFT-переводы

История первая. «Несчастливая фамилия»

Девушка-психолог отправила 5 тысяч долларов на текущие расходы из российского Райффайзена в грузинский Bank of Georgia еще год назад. Перевод не дошел за неделю, и она начала переживать.

Оказалось, что Райф отправлял ей пуш-уведомление с запросом персональных данных, но она его пропустила. Запрос пересылался от банка-корреспондента Сити, который нашел 100% совпадение по имени и фамилии с какой-то родственницей Чемезова и решил убедиться, что отправитель не под санкциями.

Поскольку в установленное банком-корреспондентом время ответ не был получен, Сити окончательно заблокировал перевод. Теперь, чтобы его разблокировать, нужно получать лицензию OFAC (американское Управление по контролю за иностранными активами). Вот уже год ее никак не могут выдать – никаких конкретных сроков разрешения ситуации при этом они не сообщают.

Андреа Гаки, текущая глава OFAC. Уверен, что именно с таким лицом она и читает поступающие заявки на получение разблокировочных лицензий

История вторая. «Блогерский номадизм»

В прошлом мае популярному YouTube-блогеру одобрили гражданство Гренады за инвестиции. Это долгий и муторный процесс, который он начал еще до февраля 2022-го, и он пришелся как раз кстати – паспорт Гренады позволяет ездить во многие страны без виз.

Этот мем примерно полностью описывает всё, что я знаю о Гренаде

Короче, он отправил $150'000 из Тинькофф в National Transformation Fund Гренады для оплаты за гражданство. А перевод взял, да и застрял в Bank of America – одном из самых непростых банков-корреспондентов в плане комплаенса.

Дальше началась борьба за ускорение перевода. Сначала отправляли дежурные запросы в Executive Escalations и другие стандартные контакты Bank of America, а потом уже просто начали писать всем топ-менеджерам банка, чьи контакты смогли найти, объясняя, что этот перевод – возможность получить новое гражданство и фактически начать новую жизнь.

В какой-то момент нам удалось победить: с блогером связалась по телефону поддержка банка. Сотрудник уточнил какие-то подробности (казалось бы, не самые критичные) и перевод дошел уже на следующий день.

История третья. «Терренс и Филлип спешат на помощь»

Одна из больших проблем заключается в том, что за санкциями не успевают толком следить даже профессионалы из индустрии (не говоря уже об обычных клиентах). Поэтому, никогда не знаешь, где тебя настигнут нежданные проблемы. Например, один парень отправил перевод из белорусского ПриорБанк на счет брокера NinjaTrader, открытый в американском банке BMO Harris Bank.

Звучит, вроде бы, всё довольно невинно – но, как выяснилось уже чуть позже, BMO расшифровывается как «Bank of Montreal», а Канада незадолго до этого ввела санкции против ряда белорусских банков (включая ПриорБанк). Так что, несмотря на тот факт, что сам перевод шел в филиал банка в США и вообще никаким боком не касался Канады – Bank of Montreal решил, что совершенно необходимо проверить его еще и на предмет соблюдения законодательства «родной» для него страны.

Поддержка брокера в итоге ответила, что помочь ничем не может. Деньги до сих пор заблокированы, и нет уверенности, что их разморозят в обозримом будущем. Ведь для разблокировки нужно получать специальную лицензию, а сколько уйдет времени на ее получение (и получится ли вообще) – неизвестно. Увы.

Переходим к практике: как свифтовать like a pro

Завершим мы несколькими практическими мини-гайдами, которые позволят вам избежать 90% типичных проблем, возникающих со SWIFT-переводами.

Как максимально повысить вероятность успешного и быстрого дохождения SWIFT-перевода до цели?

• Убедитесь, что вы не находитесь под санкциями и у вас нет «знаменитых» полных тёзок (по имени и фамилии), хотя бы в списке санкций США и Евросоюза (в идеале – и по всем другим странам, которые как-то связаны с маршрутом движения ваших средств).

• Подготовьте заранее документы о происхождении денежных средств. Перед отправкой уточните конкретные требования по KYC/AML у банка-получателя (или поспрашивайте в чате у тех, кто недавно получал перевод в этот банк). Для примера неожиданных требований: в Черногории большинство банков просят перевод документов на черногорский язык силами присяжного переводчика.

• Старайтесь выбирать проверенные маршруты (банки + валюта). По рабочим вариантам можно посмотреть статистику на сайте OhMySwift или спросить в чате, если сомневаетесь.

• Если банк-получатель говорит, что он не принимает переводы из России (яркие примеры: Revolut, Wise) – то лучше не экспериментировать.

• Перед отправкой заранее согласуйте перевод с банком-получателем. Некоторые банки любят, когда их заранее предупреждают о крупном международном входящем переводе. Для израильских банков – это, фактически, обязательный пункт программы.

• В самой свифтовке напишите простое и емкое назначение перевода. Например: «OWN FUNDS TRANSFER. SOURCE OF FUNDS: APARTMENT SOLD. I AM A RESIDENT OF CYPRUS.»

• После отправки перевода запросите в банке-отправителе форму MT103. С этой формой и с другими подтверждающими документами (для гипотетического перевода из предыдущего пункта – например, документы о купле-продаже недвижимости) получателю будет не лишним обратиться в свой банк для ускорения зачисления.

• Ни в коем случае не пропускайте и не игнорируйте запросы от банков! Если быстро не ответить – велик риск, что перевод отклонят или вообще заблокируют (см. «страшную историю номер один» чуть выше по тексту).

Какие текущие маршруты движения денег из России за рубеж являются наиболее популярными и безопасными?

Ситуация здесь постоянно меняется, самые актуальные данные на момент отправки лучше уточнять в нашем SWIFT-чате, но на дату выхода статьи (18.07.2023) рабочими были следующие варианты:

• Евро из РФ в Европу: Райффайзен, ОТП Банк.

• Доллары из РФ в США: Экспобанк (через BNY Mellon в качестве банка-корреспондента).

• Дирхамы из РФ в ОАЭ: БКС Банк.

• Переводы из РФ в Казахстан: можно отправлять в рублях из любого несанкционного банка.

Что делать, если ваш SWIFT-перевод уже застрял неизвестно где?

Подробная инструкция по розыску потерявшихся денег лежит вот тут, здесь же мы просто тезисно набросаем несколько ключевых моментов.

Вижу научный процесс поиска потерявшегося перевода как-то так

• Сначала надо выяснить, на каком конкретно банке в цепочке застрял платеж. Помочь вам в этом может в первую очередь банк-отправитель (в конце концов, вы же именно его клиент). Требуйте от него конкретное текущее местонахождение платежа, в идеале – GPI-трекинг (это специальный сервис SWIFT, который по уникальному UETR-номеру платежа может определить его статус, цепочку банков и комиссии, которые каждый из них взял).

• Дальше надо понять, в чем причина задержки. Чаще всего варианта три: (а) вы сделали ошибку в реквизитах, (б) платеж находится на проверке в одном из банков, или (в) платеж заблокирован в связи с санкциями. В случаях (а) и (б) стоит как можно быстрее дослать уточняющую информацию или дополнительные документы (если требуются). А вот в самом печальном варианте (в), похоже, остается только идти по пути получения лицензии на разблокировку от соответствующего регулятора (это очень небыстрый процесс).

• Следите за прогрессом решения вопроса – регулярно теребите ответственного сотрудника банка (но вежливо – помните, что именно от его настойчивости и желания помочь лично вам, вполне вероятно, будет зависеть судьба ваших денег).

• Если прошло три недели, а воз и ныне там – вероятно, стоит заказать в банке-отправителе платную услугу розыска платежа (как правило, 1000–5000 руб.), либо оформить заявление на его возврат. Но учтите, что возврат всё равно не произойдет, пока банк-корреспондент все свои хитрые проверки не завершит.

* * *

Надеемся, что вам было интересно! Если статья вам понравится и наберет много лайков, мы сделаем продолжение с более детальным разбором нюансов построения безопасных цепочек банков-корреспондентов для SWIFT-платежей. Чтобы не пропустить следующие статьи по теме – подписывайтесь на мой ТГ-канал RationalAnswer про финансы, а также на экспертный SWIFT-чат, ребята из которого поддержали выход этой статьи.